Короткий посібник для запуску вашого особистого фінансового плану – оцінювання фінансового стану

На жаль, якщо ви не пощастило мати батьків чи наставника, які б навчили вас правильно вибирати гроші, ви можете залишитися на самоті. Тим не менш, основи фінансового планування не складно керувати, і ви можете легко керувати своїм основним планом самостійно, маючи лише кілька годин досліджень і кілька онлайн-транзакцій на рік. Ця стаття допоможе вам провести перший крок до розробки особистого фінансового плану, оцінюючи свій фінансовий стан.

Першим кроком у оцінці вашого фінансового здоров'я є розрахунок вашої загальної чистої вартості. Зберіть всі виписки з рахунку (чеки, заощадження, інвестиції, 401 тис., ІРА тощо) і всі ваші поточні рахунки / борги (кредитні картки, студентські кредити, автокредитування тощо). Потім зробіть основну математику. Додайте всі свої активи (крім будинку, якщо ви є власником), а потім відняти всі свої борги / зобов'язання (за винятком іпотеки). Я раджу людям не включати свій будинок, якщо тільки вони не планують продати його пізніше як частину свого фінансового плану, але це питання особистих уподобань (не забудьте включити іпотечний кредит, якщо ви включаєте свій капітал як актив). Це число – ваша поточна чиста вартість, і це буде відправною точкою для вашої фінансової подорожі.

Тепер перевірте, куди йдуть ваші гроші. Якщо ви схожі на більшість людей, ви витрачаєте трохи більше, ніж ви. Дефіцит витрат може працювати для уряду, але для вас правило номер один для прийняття відповідального вибору за гроші витрачає менше, ніж ви заробляєте. Отримуйте банківські виписки, виписки по кредитних картах, телефонні рахунки тощо. Запишіть, скільки ви витрачаєте кожен місяць. Quicken і Mint пропонують хороше програмне забезпечення бюджетування, і ви просто робите це в Excel або вручну на папері для ноутбуків. Не забудьте надати свою оренду / іпотеку, гонорари за автомобіль, їжу, ветеринара, газові рахунки, свята / подарунки на день народження / річницю (середньомісячне) і інше. Цей крок є досить руйнівним, але як тільки ви зробите це і налаштуєте свій бюджет, вам доведеться лише переглядати та робити невеликі зміни раз на рік. Тепер порівняйте щомісячні витрати з щомісячною зарплатою. Якщо число позитивне, вітаємо. Якщо це негатив, у вас є трохи роботи. В обох випадках, якщо ви уважно подивитеся, куди йдуть ваші гроші, ви можете майже завжди знайти місця, де ви можете обмежити свої витрати. Ви дійсно потребуєте ультра-швидкого підключення до Інтернету або ви віддаєте перевагу трохи повільніше плану? Ви дійсно потребуєте 5-місячної фактурної бомби з ароматом кофеїну щодня? Дим? Понад 4 доларів на пакет – це чудовий спосіб збільшити свій бюджет і здоров'я.

Потім попросіть копію кредитного звіту. Перейти до https://www.annualcreditreport.com, щоб отримати безкоштовну копію звіту. Це єдина сторона, уповноважена урядом подавати заявки на безкоштовні кредитні звіти, всі інші сайти – шахраї і, як правило, намагаються продати вам дорогий кредитний моніторинг як частину безкоштовного звіту. Ви можете подати заявку на кожне кредитне агентство кожні 12 місяців, так що це гарна ідея зв'язатися з іншим агентством кожні 4 місяці, так що ви отримаєте зображення вашого кредиту протягом року. Перевірте свій звіт про помилки (вони часто трапляються), і якщо ви знайдете їх, ваші запити будуть виправлені. Можна також додати пояснювальну інформацію до образливих символів у вашому звіті. Коли ви починаєте і кожні кілька років, це також добре платити за свій кредитний рахунок (це не включено в безкоштовний звіт). Як правило, його можна отримати менше ніж за 10 доларів, якщо ви йдете безпосередньо до кредитної агенції (Experian, Transunion, Equifax). Якщо у вас є менше, ніж зірка кредит, це буде гарний план видавати всі рахунки для автоматичного платежу (більшість банків пропонують це), так що вам не доведеться турбуватися, якщо ви пам'ятаєте щось заплатити за останній місяць.

Незважаючи на те, що це не є необхідним, корисно також розрахувати співвідношення заборгованості до доходу. Підсумуйте всі боргові зобов'язання споживачів (автокредитування, залишки кредитних карток, залишки кредитних карток у магазині, в основному все, що ви купили за кредит, які ви не очікуєте збільшити) і поділіть їх своїм річним доходом після сплати податку. Якщо результат перевищує приблизно 15%, ви входите в небезпечну зону, і ви повинні розраховувати витратити всі свої готівки на ваші покупки, поки ви не оплатите залишки.

Запишіть всі ці номери та збережіть їх у безпечному місці. Ви будете звертатися до них, коли будете розробляти свій фінансовий план, і протягом багатьох років ви будете використовувати їх для відстеження вашого прогресу.