Переваги та недоліки захисту в поточному рахунку

Овердрафт просто посилається на ситуацію, в якій власник рахунку записує чек, виплачує готівку або використовує кредитну / дебетову картку в сумі, що перевищує фактичний залишок на рахунку. (Наприклад, написавши чек на 100 доларів, коли залишилося лише 50 доларів на поточному рахунку).

Більшу частину історії банківської справи люди не мали доступу до дебетових або банківських карток. Скоріше, вони писали чеки. Коли вони написали чек, який подарував банку ситуацію з поточним рахунком, банк просто відмовлявся від виконання чека. Це призведе до того, що одна або обидві сторони, які беруть участь у угоді – як автор, так і одержувач чека – будуть зобов'язані сплачувати плату за поточний рахунок у розмірі 100 доларів США або більше, у багатьох випадках.

Перемотаємо вперед кілька десятиліть тому, коли деякі досвідчені банкіри купили програму під назвою захист від овердрафту, щоб отримати більше клієнтів (і заробити більше на плату). Просто захист імен від дебету звучить спочатку, як якщо б він захищав власника рахунку. Ну, це і реально, і невірно, тому що це залежить від того, що ви розумієте під «захистом». З одного боку, захист кредиту овердрафту захищає власника рахунку у зв'язку з неспроможністю банку відхилити чек (або дебетова операція). Іншими словами, банк продовжуватиме виконувати угоду, навіть якщо рахунок зараховується.

Однак є й інша сторона цієї монети. Навіть якщо банк вшановує операцію (сплачуючи кожну частину, що переплачена до певного ліміту), банк негайно і автоматично стягує з власника рахунку овердрафт у розмірі 25 доларів США, 35 доларів або більше. Це не звучить як багато грошей, але може легко додати до сотень доларів на рік. Навіть невелика транзакція, яка перевищує ваш рахунок на кілька додаткових доларів, може зазнати такої величезної плати – автоматично.

Таким чином, термін захист на поточному рахунку – це трохи вовка в овечій одязі. Здається, що він має на меті захистити клієнта банку, коли він може насправді пошкодити його більше, ніж він допомагає. Це завдає їм шкоди, оскільки змушує їх щомісяця виплачувати велику суму грошей у вигляді зборів.

Щоб додати образи до травм, дослідження показали, що багато великих банків використовують те, що називається розміщенням транзакцій, тому вони змінюють порядок, в якому операції обробляються в певний день, щоб збільшити шанси стягувати більше овердрафтів. У цьому сценарії ці банки спочатку оброблятимуть великі операції, що може призвести до передачі рахунку. Потім вони обробляють інші, менші операції, які потім ініціюють оплату в поточному рахунку 2, 3 або більше.

Інша споживча проблема: банки прагнуть автоматично зберігати людей до цих програм. (Така практика автоматичної реєстрації може, однак, змінитися у зв'язку з новими положеннями Конгресу).

Підсумовуючи, ось деякі з плюсів і мінусів захисту овердрафту:

плюси:

1. Банк покриває чекові або дебетові операції таким чином, щоб одержувач не ставав незручним, і вам не потрібно повторно робити операцію.

мінуси:

1. Налаштування транзакцій може призвести до виплати декількох разів за один день, якщо рахунок зарахований, що потенційно може додати до 100 доларів США або більше за однакові витрати протягом одного дня.

2. Операції з дебетовою карткою можуть бути оброблені навіть при перевищенні банківського рахунку. З охороною овердрафту банк не буде відхиляти ці операції (що інакше було б, якщо б такого захисту не було). Результат: ви можете заплатити 38 доларів за 3 чашки кави.

На щастя, деякі банки починають розвиватися, які ніколи не стягують плату за дебет. Замість цього, за невелику щомісячну плату за поточний рахунок, вони покриватимуть кожний овердрафт (до певного ліміту), не стягуючи плату.