П'ять обернених іпотечних шахрайств, на які треба стежити
Через усі рахунки, зворотної іпотеки збільшення збирається вибухнути. Покоління бебі-бумерів відбувається у відставці, і здебільшого справедливість є найбільшою частиною їхніх яєць у гнізді. Зворотні іпотечні кредити будуть інструментами, які багато хто з цих пенсіонерів використовуватиме для використання цього гнізда для пенсійних витрат. Кількість нових іпотечних іпотечних кредитів HUD (HECM) вже збільшилася більш ніж на відсоток за перші дев'ять місяців 2006 року в порівнянні з аналогічним періодом минулого року.
Але зі зворотним зростанням житлових іпотечних кредитів є більше можливостей для шахрайства та шахрайства. Зворотні іпотечні кредити відрізняються від традиційних іпотечних кредитів таким чином, що робить їх привабливими транспортними засобами для шахраїв:
- зворотні іпотечні кредити – це продукти, спеціально розроблені і адресовані пенсіонерам, група населення, найбільш схильна до шахрайства;
- Творець шахраїв знає, що зворотна іпотека гарантує, що літній домовласник має надійний легкий доступ до великого пулу готівки; і,
- Зворотні іпотечні кредити важче зрозуміти, ніж традиційні іпотечні кредити, що полегшує художникам переплутати дезорієнтацію та зловживання жертв.
У цій статті ми розглянемо деякі заходи, які використовують шахраї та взаємні іпотечні позичальники, які можуть взяти на себе захист.
Scam Tactic One – перекручування попереднього кредитування
Освічений позичальник – найгірший ворог художника шахрайства – але позичальник повинен бути освічений і скористатися консультаціями та іншими можливостями, щоб дізнатися про зворотні іпотечні кредити.
Всі три великі програми зворотного іпотечного кредитування – HUD HECM, доглядач будинку та фінансова свобода Fannie Mae – вимагають від потенційних позичальників консультацій з незалежним консультантом, спеціально підготовленим для зворотного іпотечного кредитування.
У нещодавньому випадку шахрайства в Детройті корумпований кредитор зміг утримати позичальника в темряві щодо суми, яку вона має право брати в борг. Вона думала, що її позика складе $ 61,000, тоді як вона фактично позичила $ 103,000. Вгадайте, хто переміг різницю в $ 42,000? Детальна консультативна сесія дасть власнику житла точне уявлення про справжню суму, на яку вона має право. На жаль для потерпілого прокурор у цій справі стверджує, що так і не сталося:
"Перед тим, як кредит може бути оброблений, фінансова свобода вимагала консультативного засідання з поясненням зворотного іпотечного процесу." Пан Джеймс нібито поінформував пані Шульц, що він зможе вийти з наради радників, просто задавши кілька запитань по телефону.
Увага: Незважаючи на те, що консультація по телефону дозволяється, завжди найкраще зустрітися з радником особисто. Якщо ви помітили, що хтось, з ким ви працюєте, припускає, що рада може бути зроблена швидко по телефону або іншим чином не враховувати важливість поради перед кредитуванням або дуже підозрюваним.
Тактика афера два – Підробка
Фальсифікація є ключовою частиною багатьох афери. У наведеному вище випадку в Детройті кредитор попросив юридичну фірму підготувати дві чеки, щоб сплатити домовласника: один за 61 000 доларів, який власник будинку отримав, а інший за 42 000 доларів, який корумпований кредитор схвалив з підробленим підписом і здав на зберігання власний рахунок.
В одному випадку в Каліфорнії, два шахраї, один з яких працював фінансовим радником, а інший – DIY, переконали літнього домовласника купити перевернуту іпотеку, щоб оплатити ремонт будинку. Фінансовий радник відкрив рахунок для виручки від кредиту і підробив прізвище жертви, щоб отримати доступ до коштів.
Інший випадок з Каліфорнії повідомляється в Санта Круз показує, наскільки небезпечно підписати "незавершені" документи:
Пані Саллі Скотт – 66 років. Поки вона отримує соціальні та пенсійні чеки, вона все ще не може зводити кінці з кінцями. Вона побачила "перевернутий" іпотечний кредит – позику, яка дозволяє літнім людям у віці старше 62 років отримувати готівку, запозичуючи вдома і не вимагаючи повернення, поки вони там живуть. Шукаючи трохи фінансової подушки, вона розмовляла з іпотечним брокером у розмірі 10 000 доларів з заставою.
Коли вона отримала документи про позику, вона зазначила, що сума кредиту склала 200 тисяч доларів. Брокер пообіцяв змінити фігуру, але він наполягав, щоб вона підписала документи першими. Довіряючи брокеру, пані Скотт підписала контракт.
Через тиждень вона отримала чек на 200 тисяч доларів. Вона негайно повідомила брокера, який вибачився за помилку і доручив їй повернути гроші. Як виявилося, рахунок місіс Скотт повернув гроші, що належать брокеру. Він зник, залишивши їй іпотеку за замовчуванням, і немає можливості погашення кредиту.
Увага: Ніколи не підписуйте документи з порожніми просторами, які потрібно заповнити, або виправленнями, які потрібно зробити пізніше. Ретельно захистіть доступ до контрольних та інших облікових записів. Регулярно перевіряти та розраховувати векселі та виписки за кредитами. Якщо ви знайдете щось несподіване, негайно зверніться до фінансової установи.
У наведеному вище випадку в Детройті потерпілий дізнався про шахрайство, коли отримала кредитну заяву, в якій вказала залишок її зворотної іпотеки (включаючи відсотки) у розмірі 131 000 доларів США.
Крім того, скористайтеся перевагами безкоштовних кредитних звітів, доступними за федеральним законом. Перевірка вашого кредитного звіту з кожним роком також є гарним способом уловлювання несанкціонованої фінансової діяльності під вашим ім'ям.
Scam Tactic Three – Завантаження безкоштовно зворотної іпотечної інформації
Складність зворотної іпотеки означає, що для позичальників природно шукати допомогу та керівництво, що допоможе їм зрозуміти процес кредитування, знайти кредитора або, як правило, краще зрозуміти, у що вони потрапляють. Деякі шахраї пропонують пропонувати – за певну плату – інформацію про іпотеку і послуги, які доступні безкоштовно для споживачів.
Наприклад, кілька старих домовласників зв'язалися з компаніями, що пропонують допомогу в пошуку іпотечного кредитора в обмін на відсоток від кредиту. Слід уникати такого типу систем. Згідно з веб-сайтом HUD:
HUD НЕ рекомендує використовувати службу планування нерухомості або будь-яку послугу, яка стягує плату лише за переказ кредитора кредитору! HUD робить цю інформацію доступною безкоштовно, а консалтингові агентства з житла, затверджені HUD, доступні безкоштовно або за мінімальну плату, щоб надати інформацію, поради та безкоштовне перенаправлення до списку HUD, схвалених HUD. Зателефонуйте за номером 1-800-569-4287 за безкоштовний номер, вказавши ім'я та місцезнаходження агентства з питань житла, затвердженого компанією HUD у вашому регіоні.
Увага: Відійдіть від тих, хто може знайти щось для себе. Використовуйте Інтернет, щоб знайти інформацію про зворотні іпотеки або прочитати одну з декількох чудових книг, які були опубліковані в останні роки.
Якщо ви думаєте, що вам потрібен професійний фінансовий радник, щоб оцінити загальну ситуацію – включаючи рішення щодо зворотного іпотечного кредитування – знайдіть сертифікованого фінансового планувальника (CFP), який працює тільки на заробітній платі і хто знає зворотні іпотечні кредити (багато нерухомості і т. Д.) ).
Scam Tactic Four – як представник урядової або некомерційної організації
Найпопулярніша форма зворотної іпотеки – HECM – офіційна програма американського департаменту житлового будівництва та містобудування (HUD). Проте, ні програма HECM, ні інші програми зворотного іпотечного кредитування не вводяться безпосередньо до старих домовласників державними службовцями.
Недобросовісні продавці зворотної іпотеки представляють себе старшими домовласниками як представниками уряду або волонтерами для неприбуткових організацій.
Увага: Переконайтеся, що ви знаєте, з ким ви маєте справу і яку організацію вони представляють. Не бійтеся запитувати інформацію, наприклад, місце розташування домашнього офісу і номер телефону. Використовуйте такі ресурси, як HUD та Національна асоціація оборотних іпотечних кредиторів (NRMLA), щоб перевірити компанію.
Scam Tactic Five – Об'єднання речей з зворотним іпотечним фінансуванням
Інтелектуальні споживачі знають, що найкращий спосіб придбати автомобіль – це окремі частини угоди – купівля, фінансування та заміна. У випадку блокових транзакцій споживач може легко уникнути приголомшення і не розуміє справжню вартість всієї операції. Те, що здається "великою ціною" в автомобілі, може приховати зайві платежі або низьку комерційну вартість.
Подібним чином, загальна тактика шахраїв полягає в поєднанні зворотного іпотечного фінансування з чимось на зразок вдосконалення будинку, ануїтетів, ризикованих інвестицій, живих трастів або інших продуктів планування нерухомості.
В одному випадку в Сіетлі, старші споживачі були поінформовані про те, що довіру треба купувати для отримання зворотної іпотеки. В іншому випадку пенсіонерам було запропоновано зняти іпотеку і використати доходи для "інвестування" в рекламні щити на вантажівках.
Часто дві або більше шахраїв працюють в команді. Наприклад, у раніше цитованому випадку в Каліфорнії, недобросовісний фінансовий консультант направляв домовласника до підрядника з ремонту будинку, який був жертвою шахрайства і який звинувачував жертву в ремонті.
Якщо ви опинитеся в ситуації, коли хтось намагається погасити іпотеку з іншим продуктом або послугою або направить вас до конкретного підрядника / кредитора, прийміть дуже підозрілу діяльність. Якщо ви відчуваєте незручність взагалі або використовуєте тактику високого тиску, йдіть.
Увага: Коли вам потрібні послуги вдосконалення або планування будинку, придбайте найкращу пропозицію. Найкраще знайти те, що ви шукаєте, ніж знайти його. Домовласники повинні уникати ведення бізнесу з будь-яким, хто приходить непроханим до дверей, робить небажаний телефон або ім'я з'являються випадковим чином на листівці.
Коли ви знайдете найкращу пропозицію, розглянути ваші варіанти фінансування – включаючи зворотну іпотеку. Збереження цих рішень в окремому порядку захистить вас від можливих шахрайств і допоможе вам отримати найбільше грошей.