Оновлення кредитів малого бізнесу – Рахунок стимулів допомагає рятувальним компаніям, якщо вони не можуть погасити кредити
Тому що ми все ще просіюємо більше 1000 сторінок стимулів (американський закон про відновлення та реінвестування з 2009 року), є один рецепт, який не привертає уваги, але може бути дуже корисним для малого бізнесу. Якщо ви невелика компанія і отримали кредит SBA від місцевого банкіра, але у вас є проблеми з здійсненням платежів, ви можете отримати "стабілізаційний кредит". Це правильно; врешті-решт, деякі гроші рятувальника йдуть в руки власника малого бізнесу, замість того, щоб спускатися до глибокої запасу чи великих банків. Але не надто хвилюйтеся. Вона обмежена дуже конкретними випадками і не доступна для переважної більшості власників бізнесу.
Є кілька статей, які сміливо стверджують, що SBA тепер забезпечить полегшення, якщо у вас вже є бізнес-кредит, і у вас є проблеми з здійсненням платежу. Це не є реальним твердженням і має бути роз'яснено. Як ви можете побачити більш детально в цій статті, це неправильно, тому що воно відноситься до жорстких кредитів у майбутньому, не існує.
Ось як це працює. Припустимо, ви були одним з небагатьох щасливчиків, щоб знайти банк, який надав би кредит SBA. Ви стежите за своїм веселим шляхом, але у вас є економічні проблеми, і вам важко відшкодувати. Пам'ятайте, що це не звичайні кредити, а кредити від ліцензованого кредитора SBA, що гарантується урядом США через SBA (залежно від кредиту, від 50% до 90%). Відповідно до нового закону про стимуляцію, SBA може прийти на допомогу. Ви зможете отримати новий кредит, який буде виплачувати поточний баланс на виключно вигідних умовах, купуючи більше часу для активізації та повернення на сідло. Звучить занадто добре, щоб бути правдою? Ну, ви суддя. Ось деякі з особливостей.
1. Не застосовується до кредитів SBA, понесених перед стимулюючим рахунком. Що стосується кредитів, які не є SBA, вони можуть бути до або після введення закону.
2. Чи застосовується це також до гарантованих кредитів SBA або звичайних кредитів, які не є SBA? Ми не знаємо точно. У заяві просто сказано, що воно стосується "незначної бізнес-проблеми, яка відповідає стандартам прийнятності та розділу 7 (а) Закону про малий бізнес" (стаття 506 (c) нового закону). Він містить сторінки та сторінки вимог, які можуть застосовуватися до обох типів кредитів. На основі деяких попередніх звітів SBA, це, здається, застосовується як до кредитів SBA, так і до кредитів, які не є SBA.
3. Ці кошти залежать від наявності фінансування Конгресу. Деякі люди думають таким чином, як ми йдемо до нашого федерального порятунку, що ми втратимо гроші перед економікою, яку ми намагаємося врятувати.
4. Ви не отримаєте ці гроші, якщо ви не є прибутковим бізнесом. Хлопчик, ви можете керувати вантажівкою через це речення. Наші друзі SBA визначатимуть, чи ви "виконані" (уявіть, як гірше ви будете, коли ви повинні сказати своїм друзям, що ваш бізнес був описаний федеральним урядом як "збитковий" і підтримуючи життя).
5. Ви повинні зазнати "негайних фінансових труднощів". Саме це стосується призупинення платежів, оскільки ви використовуєте гроші для інших потреб розширення. Скільки місяців вам потрібно мати заборгованість, або наскільки близька ваша нога до бананової шкіри повної невдачі в бізнесі, ніхто не здогадується.
6. Це не впевнено, і коментатори не згодні з тим, чи федеральний уряд зробить позику від платників податків через SBA, або долари або приватні банки SBA, які, на мою думку, є другою. Він має 100% гарантію SBA, і я б не мав сенсу, якщо уряд сам взяв кредит.
7. Кредит не може перевищувати 35 000 доларів США. Мабуть, новий кредит буде «понести» або рефінансувати весь баланс на старому. Отже, якщо у вас є кредит на 100 тисяч доларів, який ви заплатили вчасно протягом декількох років, але зараз у вас є залишок у розмірі 35 000 доларів, і ви маєте проблеми, хлопчик, у нас є програма для вас. Або ви можете мати менший кредит у розмірі $ 15,000 і через короткий час вам потрібна допомога. Закон не говорить про те, що вам доведеться чекати певний час, тому, напевно, ви можете запізнитися після перших кількох місяців.
8. Ви можете використовувати його для поповнення не більше ніж шість місяців щомісячної заборгованості.
9. Позика буде надана на максимально п'ять років.
10. Позичальник не буде платити абсолютно будь-які відсотки протягом терміну дії кредиту. Зацікавлення може стягуватися, але буде субсидовано федеральним урядом.
11. Ось велика частина. Якщо ви отримаєте один з цих кредитів, вам не доведеться робити жодних платежів за перший рік.
12. Немає жодних зборів заздалегідь. Отримання такого кредиту є 100% безкоштовним (звичайно, ви повинні заплатити капітал і відсотки після річного мораторію).
13. SBA вирішить, чи потрібна безпека. Іншими словами, якщо ви повинні зробити заставу на своє майно або місце проживання. Я думаю, що вони будуть ігнорувати цю вимогу.
14. Ви можете отримати ці кредити до 30 вересня 2010 року.
15. Оскільки це надзвичайний закон, протягом 15 днів після підписання акта, SBA розробив правила.
Нижче наведено короткий виклад поточної юридичної мови, якщо ви не можете заснути:
SEC. 506. ПРОГРАМА СТАБІЛІЗАЦІЇ БІЗНЕСУ. (a) ЗАГАЛЬНИЙ ОБЛАСТ – Залежно від наявності коштів, Адміністратор Адміністрації малого бізнесу здійснює програму, що базується на наданні кредитів на основі рентабельності (цей період визначається на підставі положення, виданого адміністратором малого підприємства Адміністрація) малих підприємств, які мають право на отримання кредиту для малого бізнесу і відчувають негайні фінансові труднощі.
(b) ДОПУСТИМИЙ БІЛЬШЕ – проблема малого бізнесу, як це визначено в розділі 3 Закону про малий бізнес (15 USC 632).
(c) КВАЛІФІКАЦІЯ МАЛИХ ЕКОНОМІЧНИХ КРЕДИТІВ – Кредит, наданий малим підприємствам, який відповідає критеріям прийнятності, викладеним у Розділі 7 (а) Закону про малий бізнес (15 USC 636 (a)), але не поширюється на зобов'язання з надання кредитів (або гарантій за кредитами)) адміністратором до дати набрання чинності цим Законом.
(d) КРЕДИТНА ЗМІНА – Кредити, гарантовані за цим пунктом, не можуть перевищувати 35 000 доларів США.
(д) ЦІЛЬ – Кредити, гарантовані за цією програмою, будуть використовуватися для періодичних виплат основної суми та відсотків, повністю або частково, на основі існуючого кредиту для малих підприємств на період, що не перевищує 6 місяців.
(f) КРЕДИТНІ УМОВИ – Кредити, надані за цим розділом:
(1) мати 100-відсоткову гарантію; і
(2) мають відсотки, повністю субсидовані на період погашення.
(g) ОПЛАТА – Погашення кредитів, укладених у цьому розділі:
(1) амортизується на період, що не перевищує 5 років; і
(2) не починати до закінчення 12 місяців з моменту остаточного платежу.
(h) БЕЗПЕКА – Адміністратор Адміністрації малого бізнесу може прийняти всі наявні цінні папери, включаючи субординовані застави, для забезпечення кредитів за цим розділом.
(i) ВАРТІСТЬ – Адміністратор Адміністрації малого бізнесу не може стягувати плату за послуги, стартові платежі, плату за подання заявки, пункти, комісійні за брокерські послуги, бонусні бали, штрафні санкції за дострокове погашення та інші збори, які можуть стягуватися з кредиту, що застосовується до кредити в цьому розділі.
(j) SUNSET – Адміністратор адміністрування малого бізнесу не надає кредитні гарантії відповідно до цього розділу після 30 вересня 2010 року.
(k) ЕКСПЛУАТАЦІЙНІ ІНСТРУКЦІЇ – Адміністратор адміністрування малого бізнесу видасть правила в межах цього розділу протягом 15 днів з дати прийняття цього розділу. Вимоги щодо реклами в розділі 553 (b) Розділу 5 Кодексу США не застосовуються до публікації таких положень.
Реальне питання полягає в тому, чи займатиметься приватний банк за цією програмою. На жаль, дуже мало хто зробить це, оскільки в законі чітко зазначено, що збори не нараховуються, і як банк може заробляти гроші, якщо він надає кредити за таких обставин. Звичайно, вони можуть заробляти гроші на вторинному ринку, але це закінчується, тому вони в основному просять позику від добра серця. З іншого боку, вона має першу в історії 100% державну гарантію, тому банк знає, що отримає відсотки і не зможе втратити один цент. Можливо, це буде працювати.
Але є ще щось, що може зацікавити банк. У певному сенсі це форма федерального фінансування, яка надходить безпосередньо до невеликих місцевих банків. Вони мають кредити у своїх портфелях, які підлягають погашенню, і вони можуть легко перейти з можливістю придбати їх за допомогою цієї програми. Особливо, якщо вони не були учасниками перших грошей TARP. На відміну від соціальних настроїв, більшість з них не отримували грошей. Але знову ж таки, це може не стосуватися цього спільного банку. Оскільки вони зазвичай пакують і продають свої кредити протягом трьох-шести місяців, вони, ймовірно, навіть не стануть дефолтом у цей момент. Він був би в руках інвестора на вторинному ринку.
Це добре чи погано для малого бізнесу? Чесно кажучи, приємно бачити, що частина рятувальних грошей йде на малий бізнес, але більшість з них віддає перевагу позиці, а не допоможе за відсутності оплати. На жаль, це буде обмежене застосування.
Чи не буде краще, якщо ми просто розширимо наші програми для малого бізнесу, щоб більше компаній могли отримати кредити? Що ви скажете про SBA, що створює вторинний ринок кредитів для малого бізнесу? Я маю інноваційну ідею: на мить забудьте про налаштування за замовчуванням і зосередьтеся на наданні кредитів стартапам або існуючим компаніям, які хочуть рости.
Як щодо програми, яка може погасити високі залишки кредитних карт? Навряд чи є бізнес, який би недавно не фінансував кредитними картками, просто тому, що банки не дають кредитів. Це не є незвичайним для людей мати $ 50.000 на кредитних картах залишитися на плаву. Поговоріть про збереження великого інтересу. Можна собі уявити, скільки буде грошей, що дасть малому бізнесу.
Ми повинні аплодувати Конгресу за те, що він зробив усе можливе, щоб запропонувати цей план якомога швидше. Це, звичайно, вітається форма для малого бізнесу, але я думаю, що це не так далеко, як більшість з 27 мільйонів власників бізнесу, які просто шукають кредит, який вони можуть виплатити, на відміну від листівки.