Чотири обов'язкові відра особистих фінансів
Я вже писав про фінансову необхідність заощадити деякі мої доходи. Це означає, що відсоток кожного джерела доходу встановлюється, відзначається або відстежується як гроші, які ви не можете витратити. Це завдання не є необов'язковим, якщо ви хочете мати певну основну фінансову стабільність або почати розвивати деякі серйозні багатства. Збереження – це перший крок, і це найпростіший, найпростіший, але найскладніший крок. Я знаю, що початок заощадження коштів емоційно болючий, тому що витрачати гроші легко і приємно, а економія грошей складна і важка. Але, як і будь-яка поведінка, стає легше і природніше, чим більше ви робите.
У рамках огляду мільярдер Джон Темплтон почав працювати під час Великої депресії, але заощадив 50% свого доходу. Цей хлопець був серйозний! Добре, у вас можуть бути багато фіксованих витрат, які ви не можете відразу відмінити, але принаймні підписатися на фінансовий дитячий садок, заощаджуючи 1% всього доходу, який ви отримуєте. Або починайте з 3 доларів на місяць, потім поступово збільшуйте ставку заощаджень, поки не досягнете не менше 10%; або якщо ви амбіційні, отримайте більше 30%. (Якщо ви намагаєтеся знайти розрив, це ваш оподатковуваний дохід, який ви можете витратити – не розраховуйте на ваші 401K або медичні ощадні рахунки або будь-які інші кваліфіковані гроші, які не мають повного / негайного доступу до витрат).
Решта цієї статті стосується того, що робити з цими заощадженнями. Економіка – це наука про виділення рідкісних ресурсів. Особиста економіка схожа, але я вважаю, що краще описати її як: Розподіл доходу, який ви не можете витратити. Якщо ви не витрачаєте ці гроші і, можливо, повертаєте їх на свій ощадний рахунок, що ви можете зробити з цим? Ви платите кредитною карткою, зберігайте її на автомобілі, дайте цінну акцію або придбайте банківський депозитний сертифікат? Як ви маєте справу з управлінням?
Ну, я взяв цю думку і прийшов до кількох висновків. На мій погляд, щомісячні заощадження слід розділити на чотири обов'язкові категорії. Під цим я маю на увазі, що серед мільйонів речей, які можна зробити за допомогою заощаджень, на мій погляд, чотири з них є абсолютно обов'язковими. Наприклад, якщо ви заробляєте платіж (і після того, як всі податкові органи беруть участь у випуску) у розмірі 1000 доларів США, які ви можете внести на свій розрахунковий рахунок, і ви обрали ставку відсотка у розмірі 8%, тоді ви переміщуєте $ 80 (1000 $ X.08) на окремий ощадний рахунок. Тепер ви візьмете $ 80 і поділіть їх на щонайменше чотири обов'язкові категорії, які я обговорюватиму, разом з іншими категоріями, які ви цінуєте. Таким чином, всі $ 80 будуть спрямовані на конкретні фінансові зобов'язання для досягнення ваших фінансових цілей.
Ось чотири категорії в порядку пріоритету:
1. Казначейство – це ваш рахунок багатства. Гроші будуть зараховані на цей рахунок і ніколи не залишиться як односторонній клапан. Казна інвестується, а основний капітал ніколи не видається. Це буде найбільша частина вашої власної вартості, генеруючи майже всі доходи від інвестицій. Якщо ви не починаєте створювати багатство за копійку, ви його ніколи не отримаєте.
2. М'які заощадження – вексель із затримкою. Ці гроші позначені як речі, які ви хочете купити, але ви не можете дозволити собі купити звичайні кишенькові гроші. Наприклад, будинок, автомобіль, човен, відпочинок, коледж для дітей, планова медична допомога, одяг, ювелірні вироби і т.д. Але це також включає в себе домашнє обслуговування, таке як дах, нове обладнання, нові сайдинги, фарби, землеустрій, реконструкція тощо.
3. Залишки заборгованості по поверненню заборгованості – внесення додаткових основних платежів за кредитними картками, автокредитами та іпотекою. Відкладаючи ці витрати, ви врешті-решт усунете їх усіх, і тоді у вас буде більше грошей для інших категорій. Особистий борг протилежний фінансовій свободі і різко гальмує досягнення фінансових цілей. Якщо ви сумніваєтеся, подивіться на процент, який ви сплачуєте щомісяця, і уявіть, що ви вклали ці гроші.
4. Фінансова освіта – книги, журнали, бюлетені, семінари, програмне забезпечення, членство в інвестиціях. Крім того, наймають професійних фінансових консультантів, податкових бухгалтерів, юристів з нерухомості тощо. (Уникайте безкоштовної консультації від друга, двоюрідного брата або друга сусіда – купуйте найкращі, найдорожчі та професійні консультації, які ви можете собі дозволити).
Як я вже згадував раніше, ви можете покласти свої заощадження в місця, обмежені лише вашою творчістю. Однак, я вважаю, що ці чотири області настільки важливі, що їх потрібно годувати безперервно.
Якщо у вас немає першого рахунку, Vault, ви ніколи не будете мати грошей, щоб почати інвестувати, так що ви ніколи не отримаєте ніякого інвестиційного доходу. Це мета всіх особистих фінансів, які допоможуть вам генерувати найбільший інвестиційний дохід. Ось чому найважливішою з чотирьох категорій є отримання грошей, заробляння грошей, так що вам не треба. (Я не розглядаю будь-які пенсійні рахунки або рахунки, які мають право на гроші Vault, тому що ви не маєте прямого контролю за інвестуванням грошей або отриманням будь-якого інвестиційного доходу, поки уряд не вирішить, що ви можете).
Якщо вам не вистачає другого рахунку, Soft Savings, ви не можете купити те, що ви хочете, або ви повинні збільшити свій особистий борг. Це в протилежному напрямку фінансової свободи – ви зменшуєте суму грошей, яку ви можете витрачати кожен місяць на суму погашення заборгованості, і ви знижуєте ваші власні кошти на основну суму і відсотки, які ви будете стягувати. Іншим симптомом відсутності м'яких заощаджень є знищення вашого автомобіля, будинку і здоров'я, тому що у вас немає грошей на утримання. Все, що є фізичним, потрібно підтримувати, від зубів до вакууму, і це коштує грошей. Він знецінює фінансові активи, які ви володієте, і ставлять під загрозу найважливішу якість життя – ваше здоров'я.
Якщо вам не вистачає третього облікового запису, балансу заборгованості, ви просто залишитеся в фінансовій грі життя. Люди, які будують свої багатства, збирають малий відсоток від людей, які знищують свої багатства, роблячи багато дрібних процентних платежів – гроші переказуються кожен місяць з однієї групи людей в іншу. У якій групі ви хочете бути? Ваш Vault може автоматично познайомити вас з групою будівельників багатства, і ваш дебетний борг почне тягнути вас з групи руйнівника багатства. Рахунок погашення заборгованості ставить вас на шлях постійного гасіння всіх ваших особистих боргів. Чим швидше повернеться ваш особистий борг, тим швидше ви зможете взяти всі ці гроші і розмістити його в інших категоріях.
Якщо у вас немає четвертого рахунку, фінансової освіти, ви не будете знати, як оволодіти Vault, і ви можете запустити його прямо в скелі. Тільки ви будете управляти своїми грошима таким чином, що принесе вам максимум користі. Так що краще, якщо ви заплатите, щоб дізнатися, як обробляти ваші гроші і дізнатися, куди його покласти. Але не всім цікаві ці теми, і це добре. Для них замість того, щоб особисто керувати своїми грошима, Ви особисто будете керувати фінансовими консультантами. Ви витратите гроші і час, щоб найняти і керувати консультантами, щоб вони могли брати участь у фінансових даних.
Виділяючи заощадження в цих чотирьох категоріях, ви маєте справу з чотирма найважливішими елементами фінансового управління. Ви будете впевнені, що: Ваш інвестиційний дохід завжди збільшуватиметься шляхом додавання до Вашого Vault; Ви будете мати доступні кошти для додаткових витрат завдяки вашим м'яким заощадженням; Ваша чиста вартість завжди збільшуватиметься разом з Вашим борговим рахунком; Ви розумно навчитеся знижувати інвестиційний ризик, збільшувати прибутковість інвестицій і знижуватимете податкові зобов'язання на вашому рахунку як частину вашої фінансової освіти. Єдиним джерелом грошей для побудови цих критично важливих фінансових функцій для збільшення вашого доходу, чистої вартості та стабільності є ваші заощадження – ви просто повинні це зробити.
Я рекомендую вам фінансувати ці рахунки одночасно – не просто зосередьтеся на боргах або просто освіті, тому що я бачив, як це невигідно з фінансової точки зору. Наприклад, скажімо, ви дійсно хочете погасити свій борг, тому ви нічого не вносите в The Vault. Я виявив, що якщо у вас немає інвестицій, ваші інвестиційні навички будуть розроблені. Ви не будете знати, як інвестувати після погашення своїх боргів, ви не будете мати жодного інвестиційного доходу, щоб управляти, ви не будете шукати можливості для інвестування, тому що це те, чого ви не можете собі дозволити зараз і т.д. Ви будете мати більше, щоб вчитися за більш короткий проміжок часу, і ви можете просто уникнути цього і змінити ваші гроші Vault на низький рахунок.
Скільки ви поділяєте на чотири категорії? Щось більше нуля! Це залежить від вас, і ваша фінансова ситуація зміниться і буде відрізнятися від інших. Щоб отримати початкові відсотки, моє призначення нижче. Це не рекомендація для когось, вона просто працює для мене зараз.
Моя поточна ставка заощаджень = 20% від загального оподатковуваного доходу.
(Це не включає 401K, медичні ощадні рахунки або інші відкладені / допустимі відрахування у джерела). Це означає, що 20% загального грошового доходу, який кожен місяць надходить на мій поточний рахунок, поділяється на такі категорії:
1. Vault отримує 50% загальної економії кожного місяця.
2. М'які заощадження отримують 20% економії кожного місяця.
3. Виплата заборгованості отримує 20% заощаджень щомісяця.
4. Фінансова освіта отримує 5% економії щомісяця.
5. І залишає 5% для інших категорій щомісяця.
Ви можете отримати безперервний, постійний дохід, крім рідкісних, одноразових грошових надходжень. Наведені вище відсотки стосуються способу, яким я виділяю регулярні заощадження доходів. Але якщо є який-небудь разовий приплив грошей (продаж гаража, бонус, додатковий проект), то я беру 90% доходу і ділять його на чотири рахунки, а решта 10% просто витрачають. Ви можете створити власні монетарні правила для різних видів доходу; Ви можете сказати, відповідно до моїх відсотків розподілу, що моя головна мета – збалансувати баланс.
Сума грошей, яку можна заощадити від кожного джерела доходу, є ключем до кращого фінансового майбутнього. Навпаки, ризиковане і темне фінансове майбутнє чекає тих, хто відмовляється систематично економити гроші. Тому переконайтеся, що ви зробите необхідні кроки для відкладання заощаджень, а потім поділіть їх на чотири обов'язкові рахунки, послідовно розподіляючи гроші на них. Ви не маєте фінансової основи без цих чотирьох рахунків, але завдяки їм ви можете побудувати так високо, як можете.