Часті питання про іпотеку житла – іпотечні кредити DTN – всі види житлових кредитів

Що потрібно знати перед покупкою будинку?

Ось кілька порад, які можуть заощадити вам багато часу, грошей і клопоту.

Плануйте заздалегідь. Створити хороший кредит і заощадити стільки, скільки ви можете, на перший внесок і закриття витрат.
Отримайте попереднє схвалення в Інтернеті, перш ніж почати пошук. Агенти не тільки воліють працювати з попередньо кваліфікованими покупцями; Ви будете мати більше переговорної сили і перевагу над покупцями житла, які не попередньо схвалені.
Встановіть бюджет і дотримуйтеся його.
Дізнайтеся, чого ви дійсно хочете вдома. Як довго ви будете там жити? Чи росте ваша сім'я? Які школи? Як довго ви повинні їздити на роботу? Розглянемо кожен кут перед зануренням.
Зробити розумну пропозицію. Щоб визначити справедливу вартість вашого будинку, попросіть свого агента з нерухомості про порівняльний аналіз ринку, в якому перераховані всі ціни продажу інших будинків у цьому районі.
Обережно вибирайте кредит (і кредитора). Для отримання порад див. Запитання в цьому розділі щодо порівняння кредитів.
Зверніться до кредитора перед погашенням боргів. Ви навіть можете претендувати на наявний борг, особливо якщо ви випустите більше грошей за перший внесок.
Зберігайте свою щоденну роботу. Якщо в майбутньому відбудеться зміна кар'єри, зробіть крок після схвалення кредиту. Кредитори зазвичай виступають за стабільну історію зайнятості.
Не рухайте гроші. Кредитор повинен перевірити всі джерела коштів. Залишаючи все, де вона знаходиться, процес набагато простіший для всіх, хто бере участь.
Не додайте до свого боргу. Якщо ви збільшуєте свій борг шляхом фінансування нового автомобіля, човна, меблів або інших великих закупівель, це може перешкодити вам отримати кваліфікацію.
Час – це все. Якщо у вас вже є будинок, вам, можливо, доведеться продати свій поточний будинок, щоб претендувати на новий будинок. Якщо ви орендуєте, просто час перейти до кінця оренди.

Скільки будинку можна заплатити?
Скільки додому ви можете собі дозволити, залежить від того, скільки грошей ви можете покласти і скільки грошей кредитор надає вам. Існує два правила:

Ви можете дозволити собі будинок, який в 2 1/2 рази більше, ніж ваш річний валовий дохід.

Ваші щомісячні платежі (основна сума та відсотки) повинні становити 1/4 вашої загальної заробітної плати, або 1/3 від суми, взятої з вашого будинку.

Витрати на депозит і закриття – скільки потрібно грошей? Загалом, чим більше грошей ви відкладаєте, тим нижче ваша іпотека. Ви можете зменшити до 3%, залежно від кредиту, але ви будете мати більш високу процентну ставку. Крім того, нічого нижче 20% успадкування буде вимагати приватного іпотечного страхування (PMI), який захищає кредитора, якщо ви не можете зробити платіж. Крім того, ми розраховуємо заплатити від 3% до 6% від суми кредиту в кінцевих витратах. Це збори, необхідні для закриття кредиту, включаючи пункти, страхування, перевірки та збори. Щоб заощадити на закритті витрат, ви можете попросити продавця заплатити деякі з них, в цьому випадку кредитор просто додає суму до ціни будинку і фінансує її іпотекою. Кредитор також може попросити про два місяці. "Погашення іпотеки в ощадних коштах при оформленні кредиту Іпотека – скільки можна позичити? Кредитор розглядатиме ваші доходи та існуючий борг, оцінюючи вашу кредитну заявку, використовуючи два показники як керівні принципи:

Співвідношення витрат на житло. Ваша щомісячна оплата ПІТІ (житло, відсотки, податки та страхування) не повинна перевищувати 28% вашого щомісячного валового доходу.

Співвідношення боргу та доходу. Ваша довгострокова заборгованість (будь-який борг, який займе більше 10 місяців для погашення – іпотечні кредити, автокредитування, студентські кредити, аліменти, дитячі виплати, кредитні картки) не повинен перевищувати 36% вашого щомісячного валового доходу.

Проте кредитори не є негнучкі. Це лише поради. Якщо ви можете зробити великий авансовий платіж або якщо ви сплачуєте орендну плату, що наближається до суми запропонованого кредиту, кредитор може бути злегка зігнутий. Скористайтеся нашим калькулятором, щоб перевірити відповідність цих порад та дізнатися, скільки ви можете дозволити собі жити.

Чому я повинен рефінансувати?
Якщо у вас низька фіксована процентна ставка 30 років, ви перебуваєте в хорошій формі. Але якщо будь-яка з цих п'яти причин пов'язана з вашою ситуацією, ви можете подивитися на рефінансування.

1. Скорочення щомісячних платежів.
Якщо ви можете отримати фіксовану ставку, нижчу, ніж у вас зараз, ви можете знизити щомісячні платежі.

2. Отримати грошові кошти від власного капіталу.
Якщо у вас достатньо капіталу, ви можете отримати платіж через рефінансування. Просто вирішити, скільки ви хочете купити і збільшити новий кредит на цю суму. Це один із способів витрачати гроші на великі витрати, такі як вдосконалення будинку та плата за навчання.

3. Переключення з фіксованої на фіксовану швидкість.
Якщо процентні ставки зростають, і ви хочете фіксовану процентну ставку або якщо процентні ставки опускаються нижче вашого поточного рівня, ви можете рефінансувати свій кредит, щоб отримати фіксовану ставку, яку ви шукаєте.

4. Консолідація боргу.
Ви також можете рефінансувати свою іпотеку, щоб погасити свій борг. Просто збільште нову суму кредиту на суму, яку вам потрібно, і кредитор дасть вам готівку для погашення кредиторів. Ви все ще зобов'язані кредитору, але з набагато нижчою процентною ставкою – і відсотки можуть бути податковими.

5. Сплачуйте іпотеку раніше.
Якщо ви йдете на більш короткий термін або двотижневий план оплати, ви можете погасити свій будинок заздалегідь і зберегти відсотки. Якщо поточна процентна ставка вища, ніж нова ставка, різниця в щомісячних платежах може бути меншою, ніж ви очікували.

Чи варто рефінансувати?
Рефінансування коштує грошей. Як і при купівлі нового будинку, необхідно враховувати пункти та збори. Як правило, витрати на рефінансування повертаються протягом принаймні трьох років, тому, якщо ви не плануєте залишитися так довго, це не варто ціни. Але якщо ваша процентна ставка висока, рефінансування до нижчої процентної ставки може бути розумним, навіть якщо це короткостроковий період. Якщо ваша іпотека має попередньо сплачені штрафні санкції, це інша вартість, яку ви будете нести за рефінансування.

Використовуйте наведені вище причини як орієнтир і визначте, чи є рефінансування доречним. Ви також можете скористатися нашим калькулятором аналізу рефінансування, щоб допомогти вам вирішити.

Які витрати на рефінансування?
Ось що можна очікувати від рефінансування:

Правило становить 3-6 відсотків
Плануйте сплатити від 3% до 6% від суми нової суми кредиту (якщо ви хочете отримати виплату, сума кредиту буде вище). Проте, деякі кредитори пропонують рефінансування, не беручи до уваги витрати в обмін на більш високу ставку.

Як дістатися до пунктів
Бали відіграють велику роль у витратах на рефінансування – чим більше очок ви платите, тим нижче ваша процентна ставка. Пункти є гарною ідеєю, якщо ви плануєте залишитися вдома на деякий час, але якщо ви переїдете найближчим часом, ви повинні спробувати уникнути оплати очок.

Договіряйте збори
Будьте агресивними та досліджуйте збори, які ваш кредитор вимагає платити. Можливо, вам не потрібна цитата, і ваш кредит може бути таким, що вам більше не потрібно страхування приватної іпотеки. Іноді, якщо ви рефінансуєте свого поточного кредитора, їм не знадобиться кредитний звіт. З невеликим дослідженням, це дивно, скільки ви можете заощадити.

Тут ми пояснюємо різні тарифи на рефінансування кредитів.

Вступна плата: покриває початкові витрати, пов'язані з оформленням кредитної заявки та перевіркою кредиту.

Плата за оцінювання: оцінка включає оцінку або оцінку вартості нерухомості.

Пошук за назвою та страхування назви: Замовник перевіряє публічну документацію, щоб дізнатися, чи є якась інша сторона, що претендує на право власності на нерухомість. Титульне страхування охоплює вас у випадку будь-яких розбіжностей у власності. (Повторна видача назви може заощадити 70% від вартості нової політики.)

Збори за перевірку прокурора позичальника: Для кожної фінансової операції з такою сферою участь адвоката гарантує, що кредитор не є юридично вразливим. Ця плата передається вам.

Збори за створення кредиту: це вартість оцінки та підготовки іпотеки.

Окуляри: Це в основному фінансові збори, які ви платите кредитору. Одна точка дорівнює 1% від суми кредиту (наприклад, один бал за кредит у розмірі 75 000 доларів США – 750 доларів США). Загальна кількість балів, які отримує кредитор, залежить від ринкових умов та відсоткової ставки по кредиту.

Достроковий платіж: Деякі іпотечні кредити вимагають від позичальника сплатити штраф, якщо виплата іпотеки здійснюється до закінчення зазначеного часу. Кредити FHA та VA, видані урядом, не є зрозумілими для стягнення плати за дострокове погашення.

Різне: інші збори можуть включати витрати на страхування кредиту ВА, страхування іпотечного кредиту FHA, приватне страхування іпотеки, чеки на чеки, інші збори та податки.

Як заощадити гроші:

Дослідіть всі витрати та збори.

Не бійтеся вести переговори з кредитором.

Подивіться навколо для найнижчих ставок.

Перевірте з поточним кредитором більш низькі ставки з зменшеними або скасованими витратами.

Які види іпотечних кредитів доступні?

Іпотечні кредити з фіксованою ставкою – процентні ставки та щомісячні платежі залишаються незмінними протягом усього терміну кредитування
Регульована іпотека – процентні ставки та щомісячні платежі можуть збільшуватися або зменшуватися залежно від ринку
Гібридні кредити – це поєднання жорстких і регульованих іпотечних кредитів
· Як ви вирішуєте, який кредит найкращий? Ці питання можуть допомогти.

Скільки грошей у вас є на передоплату?
Що Ви можете собі дозволити за щомісячні платежі?
Як зміниться ваша фінансова ситуація найближчим часом і далі?
Як довго ви маєте намір зберегти цей будинок?
Наскільки ви відчуваєте себе з можливістю збільшення щомісячних платежів?

Що таке іпотека з фіксованою ставкою?
Це найпоширеніший кредитний договір у Сполучених Штатах. При іпотеці з фіксованою ставкою основна сума кредиту та відсотки амортизується або розподіляється рівномірно протягом усього терміну кредиту, даючи передбачувану щомісячну плату.

Вгору, якщо ставки низькі, ви можете закрити до 30 років і захистити себе від зростання ставок. Однак, якщо ставки падають, то не можна змінювати ставку без рефінансування кредиту, який може коштувати вам.

30-річна іпотека з фіксованою процентною ставкою, найпопулярнішою і найпростішою для отримання, дасть вам найменшу суму. Але ви також можете отримати іпотеку з фіксованою ставкою 20, 15 або навіть 10 років, якщо ви хочете зберегти відсотки і погасити ваш будинок швидше.

Що таке регульована іпотека?
Завдяки процентній ставці по іпотеці зі змінною ставкою процентні ставки безпосередньо пов'язані з економікою, тому щомісячний платіж може зрости або впасти. Оскільки ви в основному поділяєте ринковий ризик з кредитором, ви отримуєте компенсацію у вигляді початкової ставки, нижчої за фіксовану.

Як часто змінюється процентна ставка?
Це залежить від кредиту. Зміни можуть відбуватися кожні шість місяців, один раз на рік, раз на три роки або коли виникає іпотека.

Скільки може змінитися мій тариф?
Ваш ARM визначить відсотковий ліміт для кожного періоду коригування, що означає, що ваш інтерес не може збільшитися вище цього відсоткового пункту. Якщо ринок залишається стабільним, він може не збільшитися взагалі. Ви навіть можете помітити, що ваш платіж буде падати, якщо процентні ставки знизяться.

Як визначаються зміни?
Кожен кредит на ARM пов'язаний з індексом фінансового ринку, таким як ставки CD, T-облігацій або LIBOR. Ставка визначається шляхом додавання додаткового відсотка (відомого як маржа) до ставки цього індексу. Коли ставка зростає або падає, з цим збільшується або зменшується ставка.

Чи існує обмеження на суму відсотка, що стягується?
Так. Це називається стелею або кришкою на все життя. Це гарантія того, що ваша процентна ставка ніколи не буде перевищувати визначений відсоток. Наприклад, якщо початкова ставка становила 5%, а у вас є процентна ставка в розмірі 6% (що означає, що процентна ставка ніколи не може зрости більш ніж на 6% протягом усього періоду кредитування), тоді ваш рівень становитиме 11%.

Які переваги ARM?

З меншою початковою процентною ставкою (як правило, на 2% до 3% нижче, ніж іпотека з фіксованою ставкою), кваліфікація легша, а платежі легше управляти на початку.
Ви можете отримати вищий кредит, ніж іпотечний кредит з фіксованою ставкою.
Якщо ви плануєте залишитися на короткий час, процентна ставка, ймовірно, залишиться нижчою, ніж іпотека з фіксованою ставкою.
Якщо ви очікуєте регулярного збільшення, що збільшить ваш інтерес, або якщо ви думаєте, що процентні ставки падають, ARM може бути розумнішим вибором.
· Кілька слів обережності:

Негативна амортизація – Це відбувається, коли кредитор дозволяє здійснити платіж, який не покриває витрати на капітал і відсотки. Слідкуйте, він може бути використаний як приманка, щоб повернутися додому з обіцянкою низьких початкових платежів. Або кредитор може дати платіжну копію замість ліміту ставок. У цій системі іпотеки, якщо процентні ставки зростають, щомісячні платежі можуть залишитися незмінними – але більш високі відсотки продовжуватимуть нараховувати ваш кредит, додаючи замість цього зниження. У будь-якому випадку, якщо ви опинитеся з негативною амортизацією ARM, ви додасте до свого боргу.

Знижені процентні ставки – Іноді кредитор реєструє надзвичайно низьку початкову ставку. Це знижена ставка і в основному маркетинговий інструмент. Якщо ARM пропонує знижену процентну ставку, ви обов'язково помітите збільшення в наступному періоді корекції, навіть якщо процентні ставки не змінюються.

Що таке позика ВА?
Керованими Департаментом у справах ветеранів, ці спеціальні кредити роблять квартири доступними для американських ветеранів. Щоб отримати право, ви повинні бути ветеранами, резервістами, активними або вижилими дружинами ветерана з 100% дозволом.

КР кредиту – це просто іпотека з фіксованою процентною ставкою і дуже конкурентоспроможною процентною ставкою. Кваліфіковані покупці також можуть використовувати позику ВА для купівлі житла без грошей, без грошових резервів, без плати за подання заявки та скорочення витрат на закриття. Деякі держави також дозволяють отримати позику ВА для рефінансування.

Багато кредиторів мають право надавати кредити ВА. Ваш регіональний офіс ВА може повідомити вам, якщо ви кваліфікований.

Що таке кредит FHA?
Кредити FHA призначені для того, щоб зробити житло більш доступним для домовласників вперше і для тих, хто має низькі або середні доходи.

І FHA кредити з фіксованою і змінною процентною ставкою доступні, і в більшості держав ви можете використовувати кредит FHA для рефінансування. Відмінність полягає в тому, що вони застраховані Департаментом житлового будівництва та міського розвитку (HUD). У випадку страхування FHA, правомочні покупці можуть тільки зменшити вартість оцінки FHA або ціну покупки на 3%, залежно від того, що нижче. Кваліфікаційні стандарти не настільки суворі, а ставки дещо кращі, ніж у традиційних кредитів.

Конвертована АРМ
Деякі іпотечні кредити зі змінною процентною ставкою дозволяють вам перейти на фіксовану ставку за певні години. Це зменшує певний ризик коливань процентних ставок, але це вимагатиме значного гонорару. Нова фіксована ставка може бути вищою за фіксовану.

Двоступеневі іпотечні кредити
Це АРМ, яка коригується лише раз на п'ять або сім років, а потім залишається фіксованою протягом терміну дії кредиту. Не тільки ви будете отримувати вигоду від нижчої ставки за перші кілька років, але нова фіксована ставка не може збільшитися більш ніж на 6%. Вона може бути навіть нижчою, залежно від ринкових умов. З іншого боку, існує також ризик того, що ви пристосуєтесь до набагато вищого рівня.

Конвертовані кредити
Наступний вибір ARM, заміна кредиту пропонує фіксований курс на перші три, п'ять або сім років, а потім йде на традиційний ARM, який змінюється з ринком. Якщо ви послідовно вважаєте, що процентні ставки впадуть, то обмінний кредит може бути розумним кроком.

Іпотечні кредити
Ці короткострокові кредити починаються з низьких фіксованих платежів. Потім через п'ять, сім або десять років ви повинні заплатити одну велику плату (балон) для решти основного. Хоча це заощаджує ваші гроші заздалегідь, винаходити велику суму в кінці кредиту може бути важко. Деякі кредитори дозволяють рефінансувати цей платіж, але деякі не мають, тому переконайтеся, що ви знаєте, у що ви потрапляєте.

Випускник іпотечних платежів (GPM)
З GPM ви платите за менші платежі, які поступово збільшуються і зменшуються приблизно через п'ять років. Нижчі платежі можуть дозволити вам мати більший будинок, але це будуть виплати лише за відсотками, не додаючи нічого клієнту. Це може призвести до негативної ситуації знецінення.

Як я можу заощадити на іпотеці з фіксованою ставкою?
Короткострокові іпотечні кредити
Ви не повинні фінансувати свій будинок протягом 30 років. Звичайно, виплати будуть нижчими, але ви будете платити їх довше. Замість цього, ви можете вибрати період 20, 15 або навіть 10 років, швидко погасити свій будинок і зберегти відсотки.

Більш того, кредитори пропонують набагато більш привабливі процентні ставки на короткострокові кредити, тому ваші платежі можуть бути не настільки великими, як ви думаєте.

Наступна таблиця показує відсотки за кредит у розмірі $ 100,000 з процентною ставкою 8,5%:

30 років

768,91 USD

176,808.95 USD

20 років

867,83 USD

108 277,58 USD

15 років

984,74 дол. США

77.253.12 USD

Виплативши 215,83 доларів США більше на місяць за 15-річну іпотеку, ви заощадили 9 555,83 доларів у вигляді відсотків за 30-річним кредитом – і ви володієте будинком у два рази менше.

Що визначає вартість іпотеки?
Існує п'ять факторів, які визначають кінцеву вартість іпотеки.

Основна сума або сума кредиту – це загальна сума кредиту (ціна купівлі менше першого внеску).

Процентна ставка значно збільшує вартість іпотеки. Відремонтований або регульований, відсотки, сплачені в кінці кредиту, можуть перевищувати первісну вартість самого будинку. Наприклад, баланс кредиту у розмірі 100 000 доларів США на 8,5% протягом 30 років буде коштувати $ 277 000, поки кредит буде вилучений.

Строк кредитування – це час, поки кредит не буде погашений. Більш тривалий період означає більший інтерес і більш високі витрати.

Очки представляють собою відсотки, сплачені за кредитом, і є необов'язковими. Ви платите бали за закриття, якщо ви хочете знизити процентну ставку і зменшити щомісячні платежі. Один момент – один відсоток від суми кредиту.

Збори сплачуються кредитору під час закриття для покриття витрат на підготовку іпотеки. Вони можуть змінюватися залежно від місця проживання та типу кредиту, який ви отримуєте.

Хоча пункти та збори не висуваються, вони все ще вносять внесок у вартість іпотеки.

Що таке приватне іпотечне страхування?

Приватне іпотечне страхування, або PMI, – це страхування, яке купує покупець для захисту кредитора, якщо покупець не виконає кредит. PMI, як правило, використовується, коли Ви економите менше 20% від ціни покупки будинку. Причина така:

При зниженні на 20%, ви вважаєтеся низьким ризиком. Навіть якщо ви запізнюєтеся, кредитор, ймовірно, вийде вперед, тому що він любив лише 80% вартості будинку і, ймовірно, може повернути хоча б таку суму, коли він продає виключене майно.

Але з 5% або 10% вниз, кредитор має набагато більше інвестував у кредит і, якщо за замовчуванням, майже напевно втратити гроші. З цієї причини кредитори вимагають від покупців придбати PMI, якщо вони зменшують суму нижче 20%. Це страхування означає, що незалежно від того, що відбудеться, кредитор поверне Ваші інвестиції.

Як PMI збільшує вашу купівельну спроможність?
Найпростішим чином, PMI дозволяє знизити витрати, а переваги такі:

Ви можете прочитати статтю на сторінці:

[http://www.dtnmortgage.com/FREQUENTLY.ASKED.QUESTIONS.REGARDING.HOME.MORTGAGE.LOANS.html]