Якою є нещодавно впроваджена програма страхування в Нью-Джерсі?
Питання: Чи можете ви пояснити, як працює довгоочікувана, нещодавно впроваджена програма страхування довгострокових послуг Нью-Джерсі?
Проблема – вартість довгострокового медичного обслуговування
Очікується, що близько половини населення, яке досягло 65-річного віку, щонайменше раз у житті потраплятиме додому. Це можна порівняти з можливістю 1 за 340 для великої автокатастрофи або за 1 на 1200 шансів на повну втрату від пожежі. Очікується, що 55-річний громадянин штату Нью-Джерсі (Нью-Джерсі) сплатить понад 300 тисяч доларів США на один рік догляду за хворими на дому, коли він, вірогідно, знадобиться у віці 80 років. Очікується, що на основі середнього перебування в будинку для людей похилого віку загальна вартість досягне 1,5 мільйона доларів на людину, що легко усуне заощадження для багатьох сімей. Витрати на довгострокову допомогу в Нью-Джерсі є одними з найвищих у країні.
Medicaid і довгостроковий догляд страхування фону
Закон про скорочення дефіциту 2005 року радикально змінив сферу діяльності Medicaid. Найважливішою зміною було продовження ретроспективного періоду для передачі активів, щоб встановити права Medicaid на покриття будинку для людей похилого віку від 3 до 5 років і змінює початок штрафу від дати переходу до дати прийнятності Medicaid. Другою найважливішою зміною було скасування мораторію на країни, що запроваджують нові партнерські програми для збільшення приватної ролі страхування довгострокового догляду за фінансуванням довгострокових послуг.
Рішення – програма довгострокового співробітництва в Нью-Джерсі (NJLTCPP)
Довгоочікувана і нещодавно введена NJLTCPP дозволяє особам захищати активи, які дорівнюють страховим виплатам, отриманим з Політики партнерства, щоб активи не бралися до уваги при визначенні фінансових виплат для Medicaid. Одним з ключових аспектів політики є вимога захисту інфляції (мінімум 3%) у політиці для більшості людей.
Наприклад, резидент Нью-Джерсі отримує річну політику в розмірі 102 200 доларів США (середня ставка приватного миру в Нью-Джерсі у 2008 році). Коли потрібна турбота, політика виплачує 900 000 доларів США (через захист від інфляції). За NJLTCPP, особа мав би $ 900,000 активів, захищених від NJ Medicaid. Цей тип захисту зазвичай називають захистом активів "долар за долар".
Незважаючи на те, що NJLTCPP не забезпечує такого високого рівня захисту, як державне партнерство для довгострокової допомоги штату Нью-Йорк (NYSPLTC), це ще довгий шлях. Політика NYSPLTC забезпечує необмежений захист ресурсів. Одним з ключових аспектів політики є вимога захисту інфляції (мінімум 5%) у політиці для більшості людей.
Використовуючи той самий приклад, вказаний вище для резидента штату Нью-Йорк, ця особа може захистити 100% своїх активів. Ці активи можуть включати будинки, човни, твори мистецтва або будь-які інші особисті активи. Цей тип захисту зазвичай називають захистом "загальних активів". NYSPLTC має можливість вирахувати федеральний податок на прибуток та право використовувати податковий кредит у штаті Нью-Йорк. Тільки дві держави можуть запропонувати необмежений захист ресурсів, Нью-Йорк і Індіана.
Крок дії – скористайтеся новим захистом, наданим LTC
Встановлення страхування термінового страхування негайно зменшує фінансовий та психологічний тягар, що, в кінцевому рахунку, призведе до чуми більшості сімей, коли існує потреба у тривалому догляді. Для багатьох держав з великим дефіцитом важливіше, ніж будь-коли, використовувати програми, призначені для захисту ваших активів, перш ніж переглядати законодавство і припиняти нові правила. Як і більшість страхових послуг, чим раніше ви починаєте проводити політику, тим меншою буде вартість політики.
01/07/09
Фінансова група Skloff
Питання місяця
Автор: Аарон Склофф, AIF, CFA, M