Як заробляють ісламські банки?

Юнак вибирає свою кар'єру і вирішує стати успішним банкіром, як і його батько. Він хоче підготуватися до ролі і просить батька: "Що я повинен зробити, щоб стати банкіром успіху, як ти?" "Син," говорить мій батько, "Ви повинні слідувати цим трьом простим правилам: по-перше, не позичати гроші тим, хто їх не має, по-друге, не позичати гроші тим, хто їх потребує, і по-третє, найголовніше, не позичати свої гроші «Хороші поради в ці неспокійні часи. Шкода, що багато хто з сьогоднішніх банкірів ніколи не отримували цієї розумної поради або ігнорували її!

У попередній статті я стверджував, що ісламські банківські установи відносно добре відмовилися від нинішньої фінансової кризи, тому що вони були або повинні бути ізольованими від катастроф на міжбанківському ринку та безладдя на ринках похідних. Багато читачів поставили логічне питання про те, як ісламські банки можуть залишатися в бізнесі без нарахування відсотків.

Підводячи підсумок, одним з основних принципів ісламського банкінгу є заборона риба (лихварства) або інтересу. До 1980-х років Риба трактувався як застосування тільки до лихварства, але тепер передбачається, що це стосується всіх інтересів. Інші правила ґрунтуються на простої моралі та здоровому глузді, які не є унікальними для ісламу. Наприклад, лихварство було заборонено як Старим, так і Новим Заповітом. Навіть важкі письменники, як Шекспір, були проти практики.

Ісламський банкінг також не є новим явищем. Основні практики сходять до ранніх етапів сьомого століття. Деякі експерти навіть кажуть, що багато відомих нам сьогодні концепцій і методів пізніше були прийняті європейськими банкірами. Нещодавнє його виникнення співпало з зростанням цін на нафту в середині 1970-х років, тим самим забезпечивши значні фінансові ресурси частинам мусульманського світу. Другим важливим елементом було супровідний пошук етичних цінностей в управлінні своїми фінансовими справами, які багато традиційних західноєвропейських фінансових організацій не могли забезпечити. Оскільки це тенденція не тільки пов'язана з мусульманським світом, що виникають ісламські банки все частіше сприймаються немусульманами, які не хочуть інвестувати або навіть інвестувати свої заощадження в компанії, які займаються неетичними та соціально шкідливими діями, такими як боротьба з алкоголем, азартні ігри порнографії та тютюну.

Ісламська економічна система займається соціальною справедливістю, щоб гарантувати, що жодна з сторін угоди не використовується без одночасного гальмування окремого підприємства. Розширена до ісламської фінансової системи означає, що кошти фізичних осіб та / або компаній, що перебувають під ризиком, ділять прибутки або збитки, що виникають в результаті діяльності підприємства. Ця концепція поділу задоволення або болю бізнес-результату є прогресивним. Перефразовуючи Чарльза Дарвіна: "Це не найсильніша фінансова система, яка виживе, ані найрозумніша, вона є найбільш придатною для змін". Ісламський банк сприяє кращому управлінню ресурсами, зокрема, тому що шаріат не допускає відкритих спекуляцій, тобто ісламського права. Учасники йдуть в ногу з витонченими методами і розробляють продукти, які не тільки етичні, але й прибуткові.

Ісламські фінансові рішення зазвичай мають арабські назви і таким чином залякують багатьох потенційних покупців, стверджуючи, що це занадто складно. Насправді, більшість цих продуктів в основному такі ж, як їх звичайні аналоги. Основними відмінностями є відсутність інтересу і часто ускладнені процедури для забезпечення дотримання законів шаріату.

Наприклад, у випадку ісламських фондів житла ризик, пов'язаний з інвестуванням, розподіляється між банком і позичальником, а не передачею всього ризику на інший. Найбільш часто використовуваним договором є низхідний мушарак контракт (партнерська угода). У цьому випадку банк і позичальник утворюють компанію, в якій банк забезпечує до 95 відсотків від вартості покупки, а позичальник – 5 відсотків.

Позичальник купує частку власника банку, який отримує прибуток від орендної плати, яку сплачує клієнт за акцію, що належить банку. Це відбувається протягом певного періоду часу, як правило, від 15 до 30 років.

Якщо позичальник не зможе погасити орендну плату або погасити капітал, банк може виплатити позичальникові безвідсотковий кредит, щоб він міг продовжити платіж, очікуючи, що він буде повністю сплачувати, коли він зможе. Доброю новиною є те, що в цей період труднощів позичальник зберігає будинок замість виселення.

Сказавши це, ісламські банки все ще оцінюють кредитний ризик і насправді більш обережні, коли йдеться про те, хто вони фінансують, ніж звичайні банки.