Як пішли фінансові ринки Мій страховий поліс VUL стає бомба?
Питання: Через те, що фінансові ринки впали за останні два роки, мій страховий поліс VUL стає бомбою, що готується до імплантування?
Проблема – уникнення змінних наслідків універсального страхування життя
Як і більшість людей, ви купили страхування життя, щоб захистити свою сім'ю, коли ви померли. На відміну від своєчасного, універсального або цілого страхування життя, в якому на фінансовому ринку відсутній компонент ризику, змінний універсальне страхування життя (VULI) піддається ризику на фінансовому ринку. Комбінація того, що повинна бути найбезпечнішим фінансовим інструментом (страхування життя) з ризикованими інвестиціями (акціями та облігаціями), може бути рецептом для катастрофи.
Протягом останнього десятиліття страхові агенти продали і продали політику ВУЛІ з прогнозами на 8% -12% повернення інвестицій в політику. Багато агентів не підкреслювали невід'ємні ризики, пов'язані з такою політикою – включаючи ризик того, що політика стане марною під час і навіть після важких прибутків з фінансового ринку.
Рішення – Усуньте вибух
Все, що вам потрібно, це короткий опис VULI і як він працює. VULI – це забезпечення життя на все життя, наприклад, страхування життя. На відміну від всього страхування життя, коли грошові кошти інвестуються за фіксованою ставкою, грошові цінності VULI піддаються ризику на фінансовому ринку. Якщо значення падіння, як і в останні два роки, може бути недостатньо грошової вартості для компенсації щорічних страхових внесків. Це вимагало б сплати додаткових премій або спостереження за імплодерою (страхова компанія скасує політику).
Болти і гайки VULI
Хоча часто продається як пенсійний план, VULI просто заявляється … постійне страхування життя. Ви можете інвестувати грошову вартість всередині політики в один або кілька суб-рахунків. Подібно до інвестиційних фондів, субрахунки інвестують в акції, облігації та інші ризикові інвестиції. Хоча всі прибутки та інтерес до політики не оподатковуються, існують деякі важливі аспекти цих правил.
Вони включають ряд зборів:
1) збори за бонуси,
2) плата за політику,
3) плата за смертність та витрати (M&E),
4) плата за придбання,
5) збільшення витрат на страхування життя, і
6) додаткові витрати на водія.
Видалення імплозії
Перший крок у вилученні вибуху полягає в отриманні оновленого проспекту, який включає перегляд політики. Тоді отримайте вірну ілюстрацію політики VULI, ідеально кожні два-три роки. Саме на цьому етапі домовленість про маркетинг страхового агента узгоджується з реальністю. Виходячи з консервативного припущення, ви можете пролити світло на ключові дані, що стосуються хвороби або здоров'я цієї політики. Ви незабаром зрозумієте, що у вас є годинникова бомба, готова до вибуху.
Після ретельної перевірки вкажіть:
1) які зміни під-рахунку повинні чи не повинні бути зроблені,
2) які додаткові внески можуть знадобитися,
3) якщо ви хочете, щоб принцип розірвався,
4) якщо поліс має бути замінений іншому страховику або іншому виду політики.
Створення обміну
На щастя, розділ 1035 Податкового кодексу дозволяє здійснювати вільний від оподаткування обмін політики VULI на інший договір страхування, який вважається "біржею подібного роду". Існує багато способів боротися з нею, тому тісно співпрацюйте з кожним носієм протягом усього цього процесу.
Дії
Дізнайтеся, чи ваша політика VULI є тимчасовою бомбою. Проаналізуйте всі деталі політики, щоб визначити, чи це найкраще рішення для ваших цілей. Якщо ви не відчуваєте себе дуже зручно, переглядаючи повний набір таблиць, що надаються з поточною ілюстрацією, працюйте з ліцензованим страховим агентом, який має глибокі аналітичні навички – бажано CFA.