Як боротися з раптовим багатством

Раптове багатство, здається, є прямо протилежною проблемі. Але для багатьох раптові зміни на краще у фінансовому житті можуть створити багато несподіваних пасток.

Більшість людей, які успішно будують багатство, роблять це повільно та рівномірно через роботу, інвестиції та планування. Але є безсумнівні надзвичайні кризи, досить великі, щоб змінити фінансове життя. Ймовірно, найбільш поширеним способом, коли фінансовий стан людей раптово змінюється, є велика спадщина або зниження, але це лише один сценарій. Ви також можете отримати великий подарунок від свого батька чи діда. Ви можете виграти великий розлучення або іншу юридичну угоду. Ви можете бути професійним спортсменом або артистом сцени, який підписує великий контракт або ранній співробітник компанії, який є загальнодоступним. Іноді навіть хтось виграє величезний лотерейний джекпот.

Залежно від того, як ви досягаєте своїх новопридбаних багатств, ви можете або не очікували його отримати. Наприклад, якщо ваш батько робить великий подарунок на життя, краще обговорити угоду заздалегідь. З іншого боку, якщо ви молодий спортсмен, який тільки що був розроблений професійною командою вперше, ви, мабуть, не будете мати досвіду роботи з раптовими грошима. Незалежно від їх походження, кожен, хто отримує великі прибутки, піддається ризикам, пов'язаним з так званим Синдром раптового багатства: стрес і невизначеність, що супроводжують перехід від одного способу життя до іншого.

Якщо ви ніколи раніше не заробляли велику суму грошей, це набагато простіше, ніж ви думаєте, що ви втратите нове багатство. Перш ніж піти, щоб витратити або проштовхнути всю суму на матраці, важливо зупинитися і підготувати комплексний план для боротьби з новою фінансовою реальністю. Прийняття спокійного і вимірного підходу може допомогти уникнути типових пасток і максимально використати ваші ресурси в довгостроковій перспективі.

Пастки, яких слід уникати

Нова футбольна комедія HBO "Ballers" зосереджена на Spectador Strasmore, колишньому гравцеві NFL, який став фінансовим радником і про спортсменів, яким він радить. Хоча серія містить усі загострені драми, які можна очікувати, боротьба з фінансовою стабільністю, яку вона представляє, є надто реальною. Огляд опубліковано навесні 2015 року. Він показав, що близько одного з шести колишніх гравців НФЛ закінчують заяву про банкрутство за десяток років виходу на пенсію.

І ризикують не тільки футболісти. Існує довгий список переможців лотереї, які підтримали великі виграші протягом декількох років, і 70% багатих сімей втрачають свої шанси на друге покоління, повідомляє консультація Williams Group. Отже, куди йдуть ці гроші?

Гостре споживання – це відповідь за замовчуванням, і іноді видача необгрунтованих дійсно є винуватцем. Але наскільки легко судити про гравців, які купують величезні особняки та молоді люди з надмірними уподобаннями до дизайнерської взуття та останніх гаджетів Apple, реальність така, що люди, які раптом мають набагато більше грошей, ніж вони звикли, можуть легко потрапити в в пастці, вважаючи, що їх знову відкрите багатство ніколи не закінчиться, незалежно від того, що вони роблять.

Наприклад, покупка будинку з надходженнями від великої угоди про розлучення може здатися розумним вибором. Проте, такі витрати, як податки на нерухомість та технічне обслуговування, не кажучи вже про плани переходу або розширення, можуть швидко мобілізувати велику частку ресурсів таким чином, що дуже важко змінити, якщо пізніше ви зрозумієте, що у вас немає достатньої кількості грошей для задоволення ваших щоденних потреб витрати або ви не на шляху до досягнення ваших цілей виходу на пенсію. І якщо ви купуєте те, що швидко втратить цінність, наприклад, дорогий автомобіль або човен, шанси отримати велику частину початкового капіталу через продаж ще гірше. Найкращим способом уникнути цих наслідків є створення плану перед великою покупкою, а не після.

Сім'ї та друзям також важко зрозуміти, що ваше нове багатство має обмеження. Багато хто з тих, хто втратив свою власність, зробили це цілком або частково тому, що вони надавали кошти для ризикованих підприємств або ослаблення бізнесу. Ваші родичі також можуть не зрозуміти, чому ви не можете просто погасити борг або купити кращі будинки, і може бути важко відмовитися від таких запитів від людей, яких ви турбуєте. Одним з можливих рішень є призначення фінансового радника як «опікуна», щоб він чи вона могла бути тим, хто каже «ні». Ваш консультант також повинен перевірити всі бізнес-пропозиції та інвестиційні пропозиції, навіть ті, які надходять від людей, яким ви довіряєте. Це не означає, що ви не можете надавати підтримку своїй родині та друзям, але така підтримка повинна бути частиною загального плану, щоб гарантувати, що це не підірве ваше довгострокове фінансове благополуччя.

Створення плану

Отже, якщо планування є найкращим способом уникнути пасток раптового багатства, з чого почати?

По-перше, ви повинні зібрати команду професіоналів. Один з них повинен бути платним, сертифікованим фінансовим планувальником (ТМ), який є прозорим щодо вашої оплати. Це допомагає гарантувати, що інтереси Вашого консультанта будуть пристосовані до Ваших інтересів. Ви також можете розглянути можливість використання окремого бухгалтера або податкового експерта та менеджера власності, залежно від послуг та знань, які пропонує ваш консультант. Адвокат з планування нерухомості також буде корисним. Дослідження та перевірка цих фахівців може зайняти деякий час, але це перший крок до переконання, що вибір формується людьми з достатнім досвідом, щоб запропонувати найкращу можливу пораду.

Коли ви будете задоволені своїми радниками, наступним кроком буде визначення того, чи має ваша несподіванка наслідки для оподаткування. Хоча доходи від спадщини або страхування життя зазвичай не оподатковуються, здійснення опціонів на акції, продаж визнаних запасів і сплата лотерей є податковими подіями. Ваш бухгалтер зможе повідомити вам, чи ви зобов'язані сплачувати податки, і якщо так, то скільки буде вашої загальної суми податків і коли вона буде сплачена. Відкладіть всі гроші, які вам потрібні, щоб покрити державні та федеральні податкові зобов'язання, перш ніж плануєте витрачати і інвестувати решту.

Після того як покласти частину на податки, наступний логічний крок – розглянути ваш борг. У більшості випадків має сенс негайно погасити прострочені «погані» борги. Що робить борг поганим? В основному, коли ви використовуєте борг, ви купуєте те, що негайно зменшується. Найбільш поширеною заборгованістю цього типу є заборгованість по кредитній картці, але якщо у вас є кредитна лінія в даному магазині або автокредиту, то це також форми боргів, які зазвичай швидко окупаються.

"Добрий" борг – це борг, який створює цінність. Наприклад, освітні кредити, кредити для бізнесу та іпотечні кредити – це форми боргів, які можуть принести довгострокове багатство і можуть запропонувати податкові пільги в певних ситуаціях. Зверніться до свого фінансового консультанта, щоб отримати більш повну картину того, який графік погашення найважливіший для цього типу боргу. Наприклад, ви можете повільніше виплачувати свої студентські кредити, інвестуючи більше для виходу на пенсію; в інших ситуаціях, особливо якщо ваш дохід відводить вас від податкових пільг, таких як відрахування відсотків, швидше погашати кредити, щоб зменшити загальну виплату відсотків, це може мати більше сенсу.

Після вирахування коштів для податкових зобов'язань і оцінки вашої заборгованості, ви повинні працювати з радником для розробки бюджету. Це буде дорожня карта, яка дозволить вам зберегти нове багатство і забезпечити, щоб ви не пережили його – або навіть спостерігати за його збільшенням, якщо це ваша кінцева мета.

Як і будь-який бюджет, новий план повинен починатися з доходу, включаючи доходи, інвестиційний дохід, пенсійні виплати або інші джерела доходу, які можна очікувати з плином часу. Вона також повинна включати витрати на проживання. Спільна прислів'я "Не жити за межами ваших здібностей" застосовується тут: Використовуйте бюджет, щоб переконатися, що ваші щорічні витрати на проживання не перевищують вашого річного доходу. Якщо це так, вам доведеться скоротити витрати, збільшити свій дохід або і те, і інше, доки ваш дохід не перевищить вартість виробництва. В іншому випадку вам доведеться зменшити свої заощадження або продати інвестиції для покриття вашої нестачі. У деяких ситуаціях, наприклад, у разі виходу на пенсію, це може бути необхідним; у таких випадках ви все одно захочете уникнути надто швидкого попадання клієнта і тим самим ризикуєте вичерпати свою власність все життя.

Ваш новий бюджет обов'язково повинен робити припущення щодо інфляції та рентабельності інвестицій. Звичайно, ніхто не може з упевненістю передбачити, що означає, що ваш бюджет потребуватиме певної вбудованої гнучкості. Більш важливо, щоб ваш бюджет був гнучким, тому що більш ймовірно, що ви будете використовувати його з плином часу. Встановіть бюджет занадто жорстко, і ви ризикуєте повністю відмовитися від нього. Проігнорований бюджет марно, як би він не гармонійно балансував на папері.

Доброго бюджету недостатньо для того, щоб ваш дохід перевищував ваші витрати на проживання. Вона також повинна дозволяти великі покупки, які ви хотіли б зробити в найближчому майбутньому, такі як проживання, транспортний засіб або свято. Враховуючи ці великі бюджетні елементи, ви можете оцінити наслідки, перш ніж ви дійсно зробите покупку. Це дозволить вам переконатися в тому, що ви розумієте будь-які зміни або компроміси, які вам можуть знадобитися.

Ваш бюджет також допоможе вам на наступному етапі планування: довгостроковій фінансовій стратегії. Спочатку подивіться на майбутнє. Фінансові цілі кожного будуть змінюватися, і важливо висловити те, чого саме ви сподіваєтеся досягти в найближчі роки. Деякі поширені проблеми можуть включати фінансування власного виходу на пенсію, оплату освіти вашої дитини або майбутньої підтримки, започаткування власного бізнесу або підтримки благодійних цілей.

За допомогою вашого фінансового планувальника і менеджера з багатства, ви можете використовувати ці цілі, ваш існуючий бюджет і вашу толерантність до ризиків для розробки довгострокової інвестиційної стратегії. Хоча кожен конкретний фінансовий план і часовий горизонт будуть дещо різними, зокрема, диверсифікований підхід, зосереджений на довгостроковій перспективі, буде найкращим способом забезпечити Ваші фінансові цілі. Ваш бюджет буде корисним при визначенні цільового розподілу активів (суміш акцій, облігацій та інших інвестицій у портфель), а також рівень ризику, який ви можете собі дозволити, припускаючи, що ви досягаєте своїх цілей.

Наприклад, якщо ваш бюджет на час виходу на пенсію вимагає завантаження інвестиційного портфеля, можливо, вам доведеться прийняти агресивну стратегію – одну з обважних ресурсів – для досягнення ваших цілей у наступні роки. Якщо, однак, таке агресивне розміщення є занадто великим для вас, можливо, вам доведеться відрегулювати свої цілі та суму грошей, яку ви збираєтеся вилучати з вашого гаманця щороку, щоб регулювати розподіл, який ви будете почувати себе комфортно.

Нарешті, фахівці з планування власності допоможуть вам гарантувати, що багатство, яке ви наполегливо працюєте, щоб зберегти і зростати, піде вашим призначеним бенефіціарам після смерті. Як мінімум, воля повинна бути оновлена ​​- або створена у разі необхідності – для відображення нової ситуації. Однак, залежно від того, як ваше багатство прийшло до вас і ваші довгострокові плани, ви можете розглянути більш складні методи планування, такі як створення трастів або переналаштування страхових контрактів. Компетентні фахівці зможуть проконсультувати Вас, як найкраще захистити свої активи протягом всього життя, якщо це важливо для Вас.

Раптові і серйозні зміни у фінансовому житті можуть бути шоком, і більшість людей потребує часу, щоб пристосуватися до своєї нової «нормальності». Але, присвятивши свій час всебічному і майбутньому плану, ви можете переконатися, що ви в повній мірі скористаєтеся своїм прибутком і присвятите весь свій час розселенню і насолоджуванню своїх цілей у найближчі роки.