Вгору вниз на автокредиті – Розділ 13 Cram вниз Положення та Розділ 7 Викуп

Клієнти часто відчувають потребу скоротити свій борг через поганий кредит на авто.

Сучасне суспільство вимагає володіння і підтримки автомобіля, який іноді перетворюється на деструктивний фінансовий тягар. Кредитори швидко фінансують автомобілі, оскільки позичальники високо цінують транспортний засіб порівняно з більшістю інших фінансових зобов'язань. Навіть позичальники, які мають погані кредити, вкладаються в пакети фінансування автомобілів з високими відсотками для компенсації агресивним кредиторам додаткових ризиків.

Фінансові труднощі часто виникають внаслідок фінансування авто. Щасливий автомобіль покупця виводить його новий автомобіль з 100% фінансованої частини. Як кажуть, майже відразу після цього, новий автомобіль втрачає свою цінність кілька тисяч доларів, перш ніж він потрапляє на шосе.

Вартість автомобільного транспорту становить від 4000 до 6000 доларів США щорічно, включаючи збори з прокату автомобілів, страхування відповідальності та зіткнення, ремонт та технічне обслуговування, а також бензин.

Havoc починається, коли несподіваний ремонт автомобіля, який не охоплюється гарантією або автомобільною аварією, непередбачуваним і суттєвим способом визначає вартість автомобіля значно нижче балансу боргу перед банком. Або, можливо, більш нешкідливий, в обмін на новий автомобіль, в якому охочі дилери автомобілів і кредитори погодилися взяти свій старий автомобіль і відмовитися від залишкового залишку від старого автокредиту (за невелику вищу оплату) на звороті нового автомобіля кредиту, що значно зменшує кількість покупців нового автомобіля; для покупки нового автомобіля.

Такі ситуації змушують позичальника в складній ситуації, в якій значна частина доходу вимагається для покриття необеспеченої заборгованості автомобіля, що не має сенсу підтримувати помірну вартість, пов'язану з потребами сімейного життя.

За певних обставин звільнення від цих руйнівних фінансових проблем можна отримати, подавши заяву про банкрутство.

РОЗДІЛ 13 ПОЛОЖЕННЯ ПРО РАМКИ

Відповідно до глави 13 Кодексу про неспроможність Сполучених Штатів, боржникам дозволено "натискати вниз"; незабезпечена частина їх автокредитів на справедливу ринкову вартість автомобіля, що забезпечує кредит. Це вимагає виплати тільки забезпеченої частини кредиту на автомобіль, але незабезпечений баланс оцінюється як загальний незабезпечений кредитор, який надає боржнику значну перевагу, що дозволяє боржнику виплатити лише невелику частину незабезпеченої частини автокредиту.

Наприклад, припустимо, що наш боржник володіє автомобілем вартістю 10 000 доларів США, а також автокредит з балансом виплат 20 000,00 доларів США. У цьому сценарії позика лише частково забезпечена. Кредитор автомобіля закріплюється тільки до вартості автомобіля або 10 000 доларів США. Залишок залишку кредиту в розмірі 10 000 доларів США є незабезпеченим. У цій ситуації кодекс про банкрутство надає боржнику право відрізати незабезпечену частину автокредиту і вважати цю частину кредиту незабезпеченою. Таким чином, якщо загальні незабезпечені кредитори отримали лише 20% дивідендів, кредитор автомобіля отримає лише 2 000 доларів США від незабезпеченої частини кредиту на автомобіль.

Ці ситуації стають липкими між боржником і кредитором, оскільки часто існують розбіжності в думці щодо правильної вартості транспортного засобу. Ваш повірений про банкрутство повинен буде обговорити попередню оцінку, перш ніж підтвердити план глави 13 боржника.

Оцінка здійснюється відповідно до положень Кодексу США про банкрутство, зокрема 11 Кодексу США § 506 – Визначення статусу застави.

11 USC § 506 (a) (2) чітко визначає:

"Якщо боржник є фізичною особою у справі, передбаченому главою 7 або 13, вартість особистого майна, що забезпечує отримання дозволу, визначається на підставі замісної вартості такого майна на дату подання заявки без відрахувань від продажів або зазначених витрат на маркетинг"

Норма Cram Down також передбачає зменшення відсоткової ставки автокредитування як частини кодексу про банкрутство. Часто боржники вважають, що великі платежі за авто, що використовуються для покриття надмірних процентних ставок, виплачуються, кредитори часто стягують ризикові позичальники.

Цікавий виняток був введений в рамках змін 2005 р. До кодексу про банкрутство США, що забороняє запозичення, коли кредит на купівлю автомобіля був наданий протягом 910 днів (2 роки) з дати подання заяви про банкрутство глави 13 [see 11 USC §1325 ( a) (9)], Боржники повинні враховувати, коли вони хочуть звітувати перед главою 13, якщо вони хочуть уникнути тягаря заборгованості з автокредитування. Положення про банкрутство вимагають автокредитування, укладеного протягом 2 років з моменту подання клопотання про банкрутство.

РОЗДІЛ 7 РЕКОНСТРУКЦІЯ

Недозволені крами не дозволені згідно з главою 7 про банкрутство (або звичайне банкрутство). Проте, боржники з глави 7 мають право викупити; особисте майно під 11 USC § 722.

11 Цивільного кодексу § 722 передбачає:

"Окремий боржник може … придбати матеріальну особисту власність, головним чином призначену для особистого, сімейного або домашнього використання, проти застави, що забезпечує заборгованість споживача, якщо таке майно звільнене відповідно до статті 522 цього права або було відмовлено відповідно до розділу 554 цього права, виплатить власнику такого застави суму забезпеченого вимоги, забезпеченого таким власником, який забезпечений таким заставою у повному обсязі під час викупу. "Додано підкреслення

Однак, викуп може бути складним згідно з главою 7, оскільки боржники повинні сплатити аванс повну суму одноразової суми, достатню для оплати забезпеченої частини кредиту на автомобіль, виміряного за ринковою вартістю транспортного засобу на час, коли боржник має намір придбати автомобіль. Розділ 7 не дозволяє реструктуризувати кредит, але іноді авто кредитор приймає платежі з плином часу, але зазвичай в короткостроковій перспективі.

ВИСНОВОК

Якщо ваш автомобіль коштує менше, ніж ви повинні, опціони банкрутства можуть бути корисними, щоб забезпечити вам підтримку вашого автомобіля і прагнути до кращого фінансового здоров'я.

Глава 13 може зменшитися або "провалитися". баланс кредиту та відсоткові ставки, таким чином знижуючи автоматичний платіж, роблячи його доступним. Розділ 13 також дозволяє структурувати автоматичні платежі, що закінчилися, і поширювати їх протягом усього терміну дії плану 13, щоб ви могли дозволити собі компенсувати непогашені платежі як частину ваших особистих фінансів.

Розділ 7 банкрутство не враховує реструктуризацію погашення кредиту, але положення щодо викупу § 722 дозволяють боржникам купувати транспортні засоби від банкрутства в обмін на справедливу ринкову вартість автомобіля, залишаючи незабезпечену частину боргу ліквідованою банкрутством глави 7. t