Великі банки Шун малого бізнесу
Кожен власник малого бізнесу, який нещодавно намагався отримати кредит, скаже, що це нелегко. Тепер дані ясно показують більш широкі наслідки цієї боротьби.
Нещодавно The Wall Street Journal повідомила, що 10 найбільших банків країни, які витрачають невеликі кредити компаніям, у 2014 році випустили на 27,8 млрд. Доларів менше, ніж у 2006 році, повідомляє аналіз федеральних правових звітів. (1) Це падіння змусило багатьох власників малого бізнесу використовувати джерела фінансування більш високої вартості.
Відповідь схожа на реакцію людей, які були відкинуті банками, а потім вдаються до дорогих і ризикованих альтернатив. У випадку з компаніями, це можуть бути кредитори, які не є банками, часто у формі онлайн-бізнесу, які вимагають мало або взагалі не мають застави, але вони стягують набагато вищий інтерес, ніж банки. Хоча не всі ці кредитори хижацькі, простір все ще в значній мірі нерегульований. У випадку невеликих сум, деякі власники бізнесу звертаються до мікропідприємств або краудфандингу, щоб заповнити прогалини, хоча обидва мають серйозні обмеження.
Однак багато компаній просто перетворюються на кредитні картки, коли вони не в змозі забезпечити традиційні кредити для малого бізнесу. За даними журналу, витрати малих підприємств на кредитні картки та дебетові картки становитимуть 445 мільярдів доларів США у 2015 році порівняно з 230 мільярдами доларів у 2006 році, коли звичайні кредити були легко доступні. (1)
Це може бути більш вигідним для банків, але це рішення є поганим і, ймовірно, нестабільним для власників бізнесу. Робб Хілсон, керівник малого бізнесу з Bank of America, повідомив The Wall Street Journal: "Якщо хтось хоче купити навантажувач, не варто ставити його на кредитну картку". (1) Однак багато малих підприємств поки що не мають іншого вибору.
Цей результат не дивно. Великі банки взагалі вважають дрібні кредити непривабливими, частково через їх відносно високі витрати, а частково через більш суворі регуляторні вимоги. Аналіз Goldman Sachs на початку цього року вказував на зменшення доступності кредитів як одну з головних причин, чому малий бізнес зупинив фінансову кризу, а великі підприємства значною мірою відновилися. (2) Через згортання регуляторних норм, банки стали нерентабельними для обслуговування клієнтів, крім найбільш надійних позичальників. Стартапи рідко роблять скорочення.
Мій власний досвід відображає інші. Навіть у випадку з 23-річною компанією, що діє по всій країні, банки хочуть мати застарілу заставу проти значних позик. А коли основний актив компанії складається з лояльних клієнтів і дійсно розумних працівників, єдиним можливим захистом є приватна власність. І навіть нерухомості було недостатньо для першого банку, до якого я підійшов; географія також вступила в гру. Якщо банки вважають нашу створену компанію занадто ризикованою для вилучення незабезпечених кредитів, багато невеликих або нових підприємств не мають жодних шансів.
Коли великі банки знаходяться поза зоною досяжності, невеликі банки спільноти повинні бути готові увійти в розрив, прагнучи приймати рішення про нових клієнтів. Але цього не сталося, головним чином тому, що кількість таких банків все ще падає. Ця тенденція випереджає фінансові положення Додда-Франка, але регулювання швидко прискорило зниження частки ринку в Співтоваристві.
Це не означає, що всі банки Співтовариства перебувають у безпосередній небезпеці. Навпаки, останні дані від Федеральної корпорації страхування депозитів. вони припускають, що ті, хто вижили, продовжували надавати свої кредити і зменшували свій розрив прибутковості у великих банках.
Хоча це гарна новина, недостатньо для заповнення прогалин у кредитах малого бізнесу. І навряд чи це скоро станеться, оскільки нові банківські установи знизилися майже ні до чого, тим самим перекривши пропозицію кредиторів, які хочуть нових клієнтів. Згідно з звітом FDIC від квітня 2014 року. У 2009-2013 роках було лише сім нових банківських карт, порівняно з більш ніж 100 щорічно до 2008 року.
Малі банки, які вижили, зробили це в значній мірі, будучи так само неохоче ризикували, як великі банки, з якими вони конкурують. Регулювання просто зробило нерозумним діяти інакше. Тим не менш, це залишає всі малі підприємства, за винятком тих, що мають історію, фунт стерлінгів і важливу заставу, без капіталу, який необхідно забезпечити, які вони повинні збільшити свій бізнес.
Малі підприємства є ключовим фактором для нових робочих місць і нових продуктів для нашої економіки; їхня боротьба за кредит є, мабуть, важливою причиною того, що ця економічна експансія була повільною за історичними стандартами. Малі банки обслуговують малі підприємства, а невеликі банки не готові заповнити цей пробіл. Ми всі платимо ціну.
джерела:
1) The Wall Street Journal, "Великі банки скорочують кредити для малого бізнесу"
2) Goldman Sachs, "Двошвидкісна економіка"