Вам це подобається чи ні, у вас є шанс поступитися!
Вам це подобається чи ні, у вас є шанс поступитися!
(Частина 1 з 2 з кредитним рахунком)
Так само, коли більшість людей залишають школу і можуть перестати турбуватися про результати тестування, на зображенні з'являється новий тип скорингу. Це називається кредитним рахунком. І його вплив на ваше фінансове майбутнє може означати більше для вас, ніж вища освіта.
Ви ніколи не можете знати точний кредитний рейтинг, але ви повинні знати, якщо ви перебуваєте в небезпеці!
Кредитний рахунок … Чому це так важливо:
Ви коли-небудь замислювалися, як кредитор вирішує, чи дасть вам кредит? Протягом багатьох років кредитори використовують системи кредитного скорингу, щоб визначити, чи ризикуєте ви кредитними та автомобільними картками. Кредитні оцінки нещодавно використовувалися для того, щоб допомогти кредиторам оцінити здатність сплачувати іпотечні кредити.
Яка саме кредитна оцінка?
Кредитну оцінку використовують кредитори системи, щоб допомогти визначити, чи давати вам кредит. Інформація про Вас та Ваш кредитний досвід, наприклад, історія оплати рахунків, кількість та тип рахунків, затримки з платежами, заборгованість, стягнення заборгованості та вік Ваших рахунків збираються з кредитних заявок та кредитного звіту.
Використовуючи статистичну програму, кредитори порівнюють цю інформацію з кредитними оцінками споживачів з подібними профілями. Система балів дає точки для кожного фактора, який допомагає передбачити, хто, швидше за все, погасить борг. Загальна кількість балів (кредитний бал) допомагає передбачити, скільки ви можете позичити; наскільки ймовірно, що ви погашаєте свій кредит і здійснюєте платежі вчасно.
Чому застосовується кредитна оцінка?
Оцінка балів ґрунтується на реальних даних і статистиці, тому вона, як правило, є більш надійною, ніж суб'єктивні або обґрунтовані методи. До всіх аплікацій ставиться об'єктивно. Методи оцінювання зазвичай базуються на критеріях, які не систематично випробовуються і можуть відрізнятися, якщо їх використовують різні люди.
Для того, щоб розробити модель, кредитор вибирає випадкову вибірку своїх клієнтів (або вибірку схожих клієнтів, якщо їх вибірка не є достатньо великою) і аналізує її статистично, щоб визначити характеристики, пов'язані з кредитоспроможністю. Потім кожному з цих факторів присвоюється вага, заснований на тому, наскільки сильним є предиктор особи, яка була б хорошим кредитним ризиком.
Кожен кредитор може використовувати свою власну точкову модель, різні моделі скорингу для різних видів кредитів або загальну модель, розроблену компанією з кредитного рейтингу.
Наскільки надійною є система балів?
Системи кредитного скорингу дозволяють кредиторам оцінювати мільйони заявників послідовно та неупереджено на основі низки різних характеристик. Однак, щоб бути статистично правильними, системи кредитного скорингу повинні базуватися на досить великій вибірці. Пам'ятайте, що ці системи, як правило, є дуже надійними для кредитора.
Хоча ви можете думати, що така система є довільною або безличною, вона може допомогти вам приймати рішення швидше, точніше і більш неупереджено, ніж люди, які правильно розроблені.
Насправді, багато кредиторів розробляють свої системи так, що в граничних випадках кандидати, результати яких не достатньо високі, щоб пройти легко або недостатньо низькі, спрямовуються до менеджера кредиту, який вирішує, чи компанія або кредитор розширює кредит. Це може дозволити обговорення та переговори між менеджером кредиту та споживачем.
Що станеться, якщо ви не отримаєте кредит або не отримаєте необхідних умов?
Щоб отримати відповідь на це ключове питання і дізнатися, як поліпшити свої кредитні бали, прочитайте Частина II "Як це так чи ні, у вас є оцінка, щоб вирішити".
******************************************* ******* ************************************ ************** ***************************** ********************* *******************
Вам це подобається чи ні, у вас є шанс поступитися!
(Частина 2 з 2 з кредитним рахунком)
У Частині 1 ми обговорювали основи кредитного скорингу – що це таке і як він розраховується. Пора вирішити ключове питання …
Що станеться, якщо ви не отримаєте кредит або не отримаєте необхідних умов?
Закон про рівноправні кредитні можливості вимагає від кредитора надіслати вам повідомлення з конкретними причинами відхилення заяви або заявити, що ви маєте право знати причини, якщо ви просите її протягом 60 днів.
ПРИМІТКА: Невизначені та неясні причини відмови є незаконними, тому попросіть кредитора бути конкретними.
Якщо вам було відмовлено в отриманні кредиту, тому що ви занадто близькі до кредитних лімітів на платіжних картках, або у вас занадто багато облікових записів кредитних карт, ви можете повторно подати заявку після погашення балансу або закриття деяких облікових записів. Системи кредитної оцінки включають оновлену інформацію та змінюються з часом.
Ви також можете відмовитися від кредиту через інформацію з кредитного звіту. Якщо так, то в Законі про справедливу кредитну звітність кредитор повинен надати ім'я, адресу та телефонний номер кредитної агенції, яка надала інформацію. Ви повинні зв'язатися з цією установою, щоб дізнатися, що міститься у вашому звіті.
ПРИМІТКА: Ця інформація є безкоштовною, якщо ви просите її протягом 60 днів з моменту відмови отримати кредит. Агентство кредитної звітності може повідомити вас про те, що міститься у звіті, але тільки кредитор може сказати, чому ваша заявка була відхилена.
Якщо вам відмовили у кредиті або не отримали необхідних тарифів або кредитів, запитайте кредитора, якщо використовується точкова система. Не забудьте запитати, які функції або чинники використовувалися в цій системі, а також найкращі способи покращення вашої програми.
Якщо ви отримуєте кредит, запитайте кредитора, якщо ви отримаєте найкращий доступний курс і умови, а якщо ні, то чому. Якщо ви не пропонуєте найкращу доступну ставку через неточності в кредитному звіті, вам слід поставити під сумнів неточну інформацію у своєму кредитному звіті.
Відповідно до Закону про рівні кредитні можливості система кредитного скорингу не може використовувати певні особливості, такі як раса, стать, сімейний стан, національне походження чи релігія. Однак кредитори можуть використовувати свій вік у належним чином розроблених системах оцінки. Однак будь-яка система оцінки, яка включає вік, повинна забезпечувати рівне ставлення до старших заявників.
Що я можу зробити, щоб покращити свій рахунок?
Моделі кредитування є складними і часто відрізняються залежно від кредиторів та різних видів кредитів. Якщо зміниться один фактор, показник може змінитися. Однак покращення в основному залежить від того, як цей фактор стосується інших факторів, включених до моделі.
ПРИМІТКА. Тільки кредитор може пояснити, що може покращити вашу оцінку в конкретній моделі, яка використовується для оцінки вашої кредитної заявки.
Проте, моделі скорингу зазвичай оцінюють такі види інформації в кредитному звіті:
· Чи сплатили Ви свої рахунки вчасно? Історія платежів є важливим фактором. Цілком імовірно, що ваш результат буде негативним, якщо ви сплатили рахунки пізно, чи був обліковий запис, пов'язаний зі збором або оголошений банкрутом, якщо ця історія відображена у вашому кредитному звіті.
· Яка ваша неоплачена заборгованість? Багато моделей скорингу оцінюють суму заборгованості порівняно з лімітами кредитування. Якщо сума, яку ви зобов'язані, близька до кредитного ліміту, це може мати негативний вплив на ваш рахунок.
· Скільки триває ваша кредитна історія? Загалом, моделі враховують тривалість запису кредитоспроможності. Недостатня кредитна історія може вплинути на вашу оцінку, але її можна компенсувати іншими факторами, такими як своєчасні платежі та низькі залишки.
· Чи ви недавно подали заявку на новий кредит? Багато моделей скорингу перевіряють "на ваш кредитний звіт, коли ви подаєте заявку на отримання кредиту". Якщо ви нещодавно подали заявку на надто багато нових облікових записів, це може мати негативний вплив на ваш рахунок, але не всі запити враховуються. облік або перегляд кредитних звітів таким чином, щоб "продані" кредитні пропозиції не враховувалися.
· Скільки та які кредитні рахунки у вас є? Хоча, як правило, добре створювати кредитні рахунки, занадто багато рахунків кредитних карт може негативно вплинути на результат. Крім того, багато моделей включають тип кредитних рахунків. Наприклад, в деяких моделях скорингу кредити від фінансових компаній можуть негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Моделі скорингу можуть базуватися не тільки на інформації в кредитному звіті. Наприклад, модель може включати інформацію з вашої заявки на отримання кредиту: вашу роботу або професію, тривалість роботи або власність на дому.