Пенсійний фінансовий калькулятор 101: Керівництво по Чорному ящику

Тому Ви здійснили належну ретельність для оцінки фінансового стану пенсійного віку. Ви були в Інтернеті, щоб зрозуміти джерела пенсійного доходу. Ви зробили спробу розрахувати свої витрати, і ви маєте неясне уявлення про те, які заощадження ви отримаєте після виходу на пенсію. Що зараз?

Хоча є багато статей і книг, написаних про фінансове планування для виходу на пенсію, все ще дуже складно об'єднати всі елементи. Навіть після збору всієї відповідної інформації остаточна відповідь залишається нез'ясованою. Що робити?

Ось фінансовий калькулятор для виходу на пенсію. Ці калькулятори відрізняються ступенем складності та рівнем наданої інформації. Проте їхньою основною метою є відповідь на питання про фінансову безпеку виходу на пенсію. Серед питань:

– Як довго триватимуть ваші заощадження?

– Які річні ліміти витрат на основі доходів, витрат і заощаджень?

– Що робити, якщо інфляція вище або нижче, ніж ви очікуєте.

– Що, якщо віддача від інвестицій на ваші заощадження менше, ніж ви очікуєте.

Деякі фінансові калькулятори є більш всеосяжними, ніж інші, але основною метою є спроба передбачити ситуацію на пенсії. У своїй основній формі фінансові калькулятори – це математичні комп'ютерні програми, які поєднують основні фактори, пов'язані з вашим фінансовим успіхом, з інформацією, що відповідає вашій ситуації.

ОСНОВНІ ФАКТОРИ ТА ЇХ ВІДНОСИНИ

Що відбувається в надрах типового фінансового калькулятора? Перш за все, всі чинники, які ви прочитали стосовно пенсійних фінансів, впливають один на одного, це дуже складні способи. Давайте розглянемо ці фактори та їх взаємозв'язок:

МІСЦЕ ДОХОДІВ надходить з таких джерел, як соціальне забезпечення, пенсії та зайнятість після виходу на пенсію.

ПЕНСІЙНІ ВИТРАТИ – це витрати на підтримку рівня життя.

ЯК ПІДВИЩУВАТИ: Якщо ваш дохід перевищує ваші витрати, добре йти, принаймні, за короткий час. Однак, якщо ваші витрати більше, ніж ваш дохід, у вас є дефіцит. Збереження на пенсію є одним з ресурсів, які вам потрібно присвятити цьому дефіциту. Питання полягає в тому, як довго будуть заощаджені кошти для цього.

Доходи, витрати та розрахункові заощадження є основними вихідними даними для більшості фінансових калькуляторів. Якщо б це було все, про що потрібно було б турбуватися, було б легко. У простому світі, скажімо, ми врятували 500 тисяч доларів на пенсію, а річний дефіцит – 20 тисяч доларів. У цьому випадку ваші заощадження повинні вистачити на 25 років (економія $ 500,000 / $ 20,000 на рік = 25 років). Якби це було так просто. Окрім доходів, витрат і заощаджень, у вас є ще два питання, які потрібно врахувати:

ІНФЛЯЦІЯ – це збільшення витрат щороку, необхідних для підтримки рівня життя. Інфляція зменшується протягом цих 25 років. Інфляція збільшує витрати і може збільшити дефіцит, скоротивши тривалість заощаджень. Ви маєте невелику допомогу з боку доходу, оскільки соціальне забезпечення з кожним роком пристосовується до зростання інфляції, але загальна інфляція – це втрачена битва.

Однак з позитивної сторони інфляція компенсується ще одним фактором:

ІНВЕСТИЦІЙНІ ВІДГУКИ. Якщо після виходу на пенсію не виймете всі свої заощадження і покладете їх на матрац, ви повинні заробляти гроші на вкладеннях заощаджень. Отже, хоча віддача від інвестицій дає, інфляція піднімається! Питання полягає в тому, як компенсувати один одного.

Зверніть увагу, наскільки це складно. Мета пенсійного фінансового калькулятора полягає в тому, щоб запрограмувати ці складні відносини між різними факторами, зібрати конкретну інформацію та оцінити, як довго ви будете фінансово безпечними.

ЯКІ МОЖЛИВОСТІ

Щоб викликати лінію з популярного рівня продажів, "але почекайте, є щось більше". Хоча доходи та витрати відносно передбачувані, інфляція та рентабельність інвестицій можуть бути нестійкими. Отже, якщо ви намагаєтеся спрогнозувати своє фінансове становище для виходу на пенсію в 20 або 30 років, і що ви не впевнені в двох ключових змінних, то що?

Для вирішення цього питання деякі фінансові калькулятори використовують статистичну методологію, відому як Монте-Карло. Я не буду займатися технічною дискусією про Монте-Карло. Однак це технічне доповнення, яке включено в деякі фінансові калькулятори, все змінює. Замість того, щоб запитувати, як довго триватиме заощадження, що змінюватиметься залежно від інфляції та рентабельності інвестицій (дві великі невизначеності), це змінює питання на "те, що є ймовірність того, що ваші заощадження триватимуть протягом різних періодів". Монте-Карло використовує невизначеність, викликану нестабільністю інфляції та прибутковістю інвестицій, для розрахунку цих ймовірностей.

ПРИЧИНИ ВИНАСТІЛЕНО

Навіть за допомогою Монте-Карло існує ще одна велика невідомість, яка лежить в основі питання фінансового відходу: як довго тривають ці ресурси (тобто як довго ви будете жити). Що типовий калькулятор пенсійного забезпечення буде робити, це оцінити, як довго ваші кошти будуть тривати. Вам доведеться вгадати, чи буде це підходить для очікуваного періоду життя. Таким чином, мережа цього полягає у використанні калькуляторів фінансового пенсійного забезпечення для загального керівництва, але розуміють, що існують обмеження на те, що ці інструменти можуть надавати.