Кредитна історія та історія кредитного звіту

Ви повинні відремонтувати свій кредит? Я запитав вас більше, ніж ви думаєте. Коли я запитую своїх клієнтів, ви вважаєте, що відповідь буде очевидною; однак, як ми бачимо, в цьому немає нічого очевидного. По-перше, давайте почнемо, перевіряючи, що таке кредит, різні типи кредитів і те, як кредит став таким незамінним компонентом нашого суспільства.

Слово позика походить від латинського кредо, загального перекладу, "я вірю". Кредит може здійснюватися на транзакційній або оборотній основі і виконується, коли одна сторона надає ресурси іншій стороні. Те, що дійсно робить позику, – це ситуація, в якій сторона, що розширює ресурси, не очікує негайного повернення, таким чином створюючи борг для позичальника. Хоча концепція досить проста, проблема все ще існує, як ви обираєте людей, яких ви хочете кредитувати, і як довго ви будете продовжувати її? Про це ми поговоримо трохи пізніше в статті. Зараз, давайте подивимося на види кредитів, які легко доступні для тих, хто кваліфікується.

Розстрочка кредиту

Ми повертаємося в Нью-Йорк, приблизно в 1807 році, Cowperthwaite & Sons Store Меблі розпочав розстрочку, що дозволяє купувати сьогодні, але платити за певний період часу. Для початку клієнт зробив аванс, за яким щомісячні платежі здійснювалися рівними частинами. Ця концепція відображає оплату кредитною карткою "без кредиту", яку ми здійснюємо сьогодні. Меблевий магазин Cowperthwaite & Sons був надзвичайно дискримінаційним, як і клієнти, які дозволили їм придбати меблі у своєму плані. Вони вручну вибирають своїх кредитних клієнтів, щоб мінімізувати типові значення.

Швидка переправа вперед майже на 50 років до 1850 року і найсучасніші технології, Singer Peddle швейної машини. У той час швейна машина була унікальною проблемою; проданий за $ 100, як Ісаак Зінгер мав намір масово виробляти і масово поширювати швейну машину. Едвард Кларк, співзасновник компанії Singer Sewing Machine, розробив "план оренди", прототип всіх покупок, пов'язаних з розстрочкою або оплатою за час. Як результат, люди, які не могли дозволити собі швейну машину за нормальних умов, тепер можуть купити швейну машину Singer і заплатити пізніше. Більше того, вони можуть підвищити продуктивність, заробити більше грошей і поліпшити своє становище в житті.

Оборотний кредит

Вперше впроваджений Strawbridge і Clothier (також з Hecht і Macy в наступні роки) в 1960-х рр .. Поворотною лінією людей, що використовують іпотеку, є можливість купувати речі, не сплачуючи за нього в цей день, і заощадити гроші на резерв наступного потоку доходів, що представляє інтерес. У випадку оборотних кредитних ліній умови не є фіксованими, тому що вони знаходяться в розстрочку. Незабаром після того, як універмаги почали капіталізувати «платіжні картки», банки увійшли до портфеля з більшими обмеженими кредитними картками, тому що запозичення грошей є їхнім бізнесом.

Ось приклад роботи оборотної позики. Ви подаєте заявку на поновлювану кредитну лінію, кредитну картку, і у вас є дозвіл витратити до 500 доларів США. Ви виходите і купуєте новий велосипед за $ 75 відразу. Тепер Ви можете витратити до $ 425 до досягнення ліміту кредитування. Тепер купите концертний квиток на 75 доларів США, залишивши 350 доларів як доступний кредитний ліміт. Наприкінці місяця у вас є рішення сплатити поточний борг, 150 доларів або не сплатити борг цього місяця. Якщо ви не будете сплачувати борг, вам доведеться сплатити відсотки в розмірі 150 доларів, а ваш ліміт – до 350 доларів, поки не буде погашений борг. Поновлювані кредити, особливо кредитні картки, зазвичай мають високу процентну ставку, і не рідкість, що процентні ставки перевищують 15%.

Як бачите, револьверний кредит надає унікальну та цінну послугу – коли вона відповідально застосовується. У наведеному вище прикладі ви використовували поновлювану кредитну лінію, якщо вам доводилося отримувати кредит у розмірі 500 доларів США, вам доведеться сплачувати відсотки на всю суму, $ 500, а не тільки суму, яку ви використали, 150 доларів. Коли ви платите 150 доларів США плюс відсотки, ваш доступний ліміт збільшиться до попереднього максимуму – 500 доларів США. Коли вона використовується безвідповідально, відновлювана позика може стати кошмаром. Залишаються питання, коли потрібно схвалити і скільки.

Велика трійка і ще два

Хто-небудь згадує представників "Вітаючого вагона"? Ви переїжджаєте до району, а представник Welcome Wagon встановлює час, щоб прийти і доставити хлібобулочні вироби, купони, рекламу для місцевих підприємств тощо. Ну, це не все. Ресурси продавця, в даний час Equifax, були використані для збору даних про вас під час "вітального візиту". Такі відомості, як раса, етнічна приналежність, якість вашого будинку, обладнання, їхня думка про вашого персонажа і т.д. Потім, намагаючись побачити, що було у вашому звіті, це було практично неможливо. Вона може бути усіяна помилками, помилками і неправильною інформацією, але ви ніколи не знаєте. Навіть якщо б ви знали, ви нічого не могли зробити.

В даний час існують три основні установи, які повідомляють про споживчі кредити (CRA), Equifax, Experian і TransUnion. Четвертий, Innovis, має аналогічний характер для основних рейтингових агентств; однак, Innovis не використовується майже однаково з точки зору звітності. Компанії, які їх використовують, зазвичай говорять, що ми звітуємо в усі чотири офіси.

Існує п'ятий офіс під назвою PRBC, подібний до інших чотирьох рейтингових агентств, оскільки він відповідає репозиторію даних FCRA (Fair Credit Reporting Act). Однак PRBC відрізняється кількома ясними і корисними способами для споживача. Споживачі можуть зареєструватися і подати свою власну історію платежів без заборгованості. Вони можуть створити позитивну кредитну картку на основі альтернативних даних, таких як рента, комунальні послуги, кабель, телефон і страхування, які не автоматично або традиційно повідомляються іншим офісам.

За кредитними агентствами FCRA існують юридично відомі агенції звітності споживачів США. Існує ряд важливих заходів щодо захисту прав споживачів, які доступні як засоби захисту для споживачів через наступні акти та / або правила, вони такі: FCRA, Закон про справедливу справедливу та точну кредитну операцію (FACTA), Закон про чесну оплату кредитів (FCBA) та положення B. Крім того, існують два державні установи, відповідальні за нагляд за бюро кредитних історій та постачальниками даних, які надають свої дані. Федеральна комісія з торгівлі (FTC) відповідає за нагляд за всіма бюро кредитування споживачів. Інсталятори даних регулюються Управлінням валютного контролера (OCC).

Тепер, коли ми маємо індустріальний ландшафт, ми трохи заглибимося і побачимо, як ваш кредит впливає тільки на вас. Щоб розпочати роботу, зробіть знімок того, як ви оплачуєте рахунки та збираєте борги. Ви б сказали, що ви відповідальні, безвідповідальні або десь посередині. Тільки маючи цю ідею або знімок, ви, напевно, маєте деяке уявлення про те, що повідомляється агентствами кредитних рейтингів про ваш кредит. Тепер, коли ми знаходимося тут, на одній сторінці, всі ці агенції звітності мають різну інформацію, залежно від того, які компанії (виробники чи кредитори) звітують їм. Це не точна наука, і іноді мені цікаво, наскільки справедливою є наша система, але обрана нами система рухається далі.

Виходячи з даних, наявних у ваших кредитних звітах, ви отримуєте номер від 300, від найгіршого до 850, або від ідеального. Дані, які аналізуються, можуть варіюватися від несвоєчасної оплати, до оплати за державні записи, такі як банкрутство, а також застави або судові накази. Найвідомішим і найпоширенішим показником кредиту є оцінка FICO, кредитний пункт, розроблений корпорацією Fair Isaac. Кредитори використовують результати FICO та інших подібних, щоб допомогти їм щорічно приймати мільярдні рішення про свою освіту. Ярмарок Ісаак розраховує бал FICO виключно на основі інформації, що міститься в звітах про споживчі кредити, що зберігаються в агентствах з кредитування. Зрештою, результат FICO оцінює ваш рівень майбутнього кредитного ризику – пам'ятайте, що майбутні прогнози найкраще оцінюються на основі результатів, досягнутих у минулому. Я маю на увазі, якщо ви зробили це раніше, ми припускаємо, що ви зробите це знову.

Новини CBS повідомили про чотири з п'яти кредитних звітів, що містять деякі помилки або неточну інформацію, що становить вісімдесят відсотків! Де можна знайти роботу, де ви можете помилитися у 80% випадків? Як щодо школи, яку ви маєте право в 20% випадків? Ця робота і школа не існують, але кредитні бюро, мабуть, найбільші олігополії нашого часу, задоволені цією статистикою і захищають галузь, щоб кожен, хто заслуговує, отримав перший шанс. Як це впливає на ваш звіт? Давайте подивимося.

Ваш кредитний звіт

Кожен у Сполучених Штатах у віці старше 18 років є споживачем з технічної точки зору. Ви можете отримати банківські кредити, автокредитування, універмаги, АЗС. Зазвичай ви починаєте бути дорослим, наступним етапом життя після закінчення школи. Скажімо, коли ви почали вчитися в середній школі як маленький студент, старший старший гуляв по кімнатах, написаних про вас, ви говорите, що ви смердючі, і у вас є заразний висип. Тепер ви повинні почати зустрічатися з новими друзями, які будуть наслідувати вас протягом наступних чотирьох років. Це нелегке завдання після того, як старший лицар озирнувся на цю неточну інформацію.

Давайте зробимо це. Jerk Senior, або агентство споживчих кредитів, має неправильну або неправильну інформацію або дані про кредит і незаконно поширює її через школу або кредитну спільноту, завдаючи шкоди вашій неминучій репутації або кредитному звіту. Сподіваюся, ви ловите.

Тепер старший повинен відповісти директору школи або Федеральній комісії з торгівлі, яка контролює правила школи. Старші щури видавали ще одного студента, кредитора або продюсера, надаючи таким чином дані, якими він володів, секонд-хенд і не міг їх перевірити. Директор гарантує, що старший є прямим і посилає його по дорозі з детальною інформацією про перший рік. Після отримання цих даних він і студент першого курсу стають кращими друзями. Так що в нашому прикладі, що, якщо студент був не смердючий, але мав висип, від якого він намагався позбутися. Ну а якщо висип не піддається перевірці і знаходиться в тому місці, яке не видно – його не можна використовувати проти нього зараз. Те ж саме з вашим кредитом. У вашому звіті ви можете сказати, що хочете; однак, згідно із законом, в будь-який час CRA повинна перевіряти дані, які вона повідомляє. Такі дані, як контракти, пізні перевірки, контракти, публічні записи тощо

Ми тільки що дізналися, що ваш кредитний звіт – це в основному репутація вашого споживача. Зайдіть в меблевий магазин і заповніть заяву на отримання кредиту, отримаєте схвалення або відмову. Що робити, якщо продавець ваш сусід, я сподіваюся, що ви будете схвалені. В іншому випадку обов'язково буде деякий стурбованість. Чому це шанс? Ви не граєте з особистою думкою, чому ви граєте з репутацією клієнта?

Тепер ви, безумовно, можете йти наодинці з кредитними рейтинговими агентствами, кредиторами, меблями, агентствами по стягненню заборгованості тощо. У нас немає особливих відносин або повноважень, щоб робити все, що ви не можете зробити самостійно, поза досвідом і освітою в галузі. Я завжди питаю вас, чи ви були звинувачені в серйозному злочині, і суддя подивився на адвоката і сказав йому, що немає ніяких особливих стосунків або повноважень, щоб робити що-небудь, що ви не можете зробити самостійно, поза досвідом і освітою в промисловості. Чи змусить вас хотіти представляти себе? Пам'ятайте про дві речі, які говорять про самостійне представництво в суді, "адвокат, який працює для себе, має дурня для клієнта" і "незнання не є важливим захистом".

Однак, вибираючи організацію кредитного звіту, я попереджаю вас про використання належної обачності та / або червоних прапорів незаконної або незаконної поведінки. Нижче наведено деякі ключові речі:

• Уникайте послуг з ремонту кредитів, які обіцяють неможливо
• Уникайте послуг з ремонту кредитів, які пропонують створити нову ідентифікацію
• Вибирайте послуги кредитної ремонту з надійними посиланнями
• Уникайте надання послуг з ремонту кредиту з проханням про передоплату (це право не відповідає федеральному закону).
• Уникайте послуг з ремонту кредитів, які уникають використання взаємного контракту.