Фінансування автомобіля – що ви повинні знати про фінансування дилера

Автомобільне фінансування стало великим бізнесом. Величезна кількість покупців нових і уживаних автомобілів у Великобританії закуповує автомобілі в певний вид фінансів. Це може бути банківський кредит, фінансування від дилера, лізинг, кредитна картка, довірений "Банк мама і тато" або незліченна кількість інших форм фінансування, але порівняно мало людей фактично вже купують автомобіль з власними грошима.

Покоління назад, приватний покупець автомобіля, скажімо, 8.000 фунтів готівки витратити, звичайно купував автомобіль вартістю 8.000. В даний час одна й та ж сума в 8000 фунтів, швидше за все, буде депозитом автомобіля, який може коштувати десятки тисяч, а потім до п'яти років щомісячних платежів.

З різними виробниками і дилерами, які стверджують, що 40% до 87% покупок автомобіля в даний час фінансуються в якомусь роді, це не дивно, що багато людей стрибають в моді фінансів автомобіля, щоб отримати вигоду від бажання покупців мати найновіший, найяскравіший автомобіль, доступний в в межах щомісячних лімітів грошових потоків.

Привабливість фінансування автомобілів дуже проста; Ви можете купити автомобіль, який коштує набагато більше, ніж ви можете собі дозволити заздалегідь, але, можливо, (сподіваюся) мати справу з невеликими щомісячними частинами готівки на деякий час. Проблема з фінансуванням автомобілів полягає в тому, що багато покупців не розуміють, що вони зазвичай платять набагато більше, ніж номінальна вартість автомобіля, і не читають шрифт договорів про фінансування автомобілів, щоб зрозуміти наслідки того, що вони перереєструють.

Для роз'яснення, цей автор не є ні про – ні антифінансовим при покупці автомобіля. Втім, будьте обережні з повними наслідками автокредитування – не тільки при купівлі автомобіля, але і протягом всього періоду фінансування, а то й пізніше. Промисловість сильно регулюється у Великобританії, але регулюючий орган не може змусити вас уважно прочитати документи або змусити вас робити розумні рішення щодо фінансування автомобілів.

Фінансування через дилера

Для багатьох людей фінансування автомобіля через дилера, де ви купуєте автомобіль, дуже зручне. Часто є також внутрішні пропозиції та програми, які можуть зробити автомобільне фінансування через дилера привабливим варіантом.

Цей блог буде зосереджений на двох основних типах фінансування автомобілів, що пропонуються автосалонами для приватних покупців автомобілів: Придбання кредиту (HP) і Придбання особистого контракту (PCP), з короткою згадкою в трьох Купівля оренди (ЛП). Угоди про оренду будуть обговорені найближчим часом на іншому блозі.

Що таке купівля оренди?

HP – це іпотека на ваш будинок; Ви сплачуєте аванс і потім сплачуєте решту протягом узгодженого періоду (зазвичай 18-60 місяців). Після остаточного платежу автомобіль є офіційно Вашим. Таким чином, фінансування автомобіля працює багато років, але тепер вони починають втрачати користь з варіантами PCP нижче.

Купівля кредиту має ряд переваг. Легко зрозуміти (депозит плюс певна кількість фіксованих щомісячних платежів), а покупець може вибрати депозит і дату (кількість платежів) відповідно до своїх потреб. Ви можете вибрати період до п'яти років (60 місяців), який є більшим за більшість інших варіантів фінансування. Зазвичай ви можете скасувати контракт у будь-який час, якщо ваші обставини змінюються без величезних штрафів (хоча сума, що належить, може бути вищою, ніж вартість вашого автомобіля на початку контракту). Зазвичай ви отримуєте менше від HP, ніж PCP, якщо плануєте зупинити автомобіль після погашення фінансування.

Основним недоліком HP порівняно з PCP є більш високі щомісячні платежі, а це означає, що вартість автомобіля, яку ви зазвичай можете дозволити собі, є нижчою.

HP зазвичай найкраще підходить для покупців, які; вони планують тримати свої автомобілі протягом тривалого часу (тобто – довше, ніж період фінансування), мають великий депозит або хочуть мати простий план фінансування автомобіля без пошкодження хвоста після закінчення контракту.

Що таке придбання особистого контракту?

PCP часто отримує різні назви від компаній, що фінансують виробника (наприклад, BMW Select, Volkswagen Solutions, Toyota Access і т.д.) і дуже популярний, але складніше, ніж HP. Більшість нових пропозицій щодо фінансування автомобілів, оголошених у ці дні, є PCP і, як правило, дилер намагатиметься підштовхнути вас до PCP через HP, тому що вони, швидше за все, будуть кращими для них.

Як і вищезгаданий HP, ви сплачуєте депозит, і у вас є щомісячні платежі протягом певного періоду часу. Однак, щомісячні платежі є нижчими та / або дата коротша (зазвичай максимум 48 місяців), тому що ви не виплачуєте весь автомобіль. Наприкінці терміну існує велика частина фінансування. Зазвичай це називається GMFV (гарантоване мінімальне майбутнє значення). Компанія автомобільних фінансів гарантує, що за певних умов автомобіль буде коштувати принаймні стільки, скільки залишилися фінансові ресурси. Це дає вам три варіанти:

1) Віддайте машину назад. Ви не отримаєте жодних грошей, але вам не доведеться платити решту. Це означає, що ви ефективно орендуєте автомобіль у всі часи.

2) Зняти залишок належної суми (GMFV) і зупинити автомобіль. Враховуючи, що ця сума може бути багато тисяч фунтів, це, як правило, не є життєздатним варіантом для більшості людей (саме тому вони спочатку фінансували автомобіль), що зазвичай призводить до …

3) Замініть автомобіль на новий (або новий). Дилер оцінить вартість автомобіля і подбає про оплату коштів. Якщо ваш автомобіль коштує більше, ніж GMFV, ви можете використовувати різницю (справедливість) як депозит у вашому наступному автомобілі.

PCP найкраще підходить для людей, які бажають нового або майже нового автомобіля і повністю готові змінити його після закінчення контракту (а може, і раніше). У випадку приватного покупця, це зазвичай дешевше, ніж лізинговий або контрактний фінансовий продукт. Ви не зобов'язані повертатися до того ж виробника або дилера в наступному автомобілі, тому що будь-який дилер може вилучити кошти для вашого автомобіля і зробити угоду від вашого імені. Це також добре для покупців, які хочуть більш дорогий автомобіль з меншим грошовим потоком, ніж зазвичай у випадку з HP.

Недоліком PCP є те, що він має тенденцію закривати вас у циклі зміни автомобіля кожні кілька років, щоб уникнути великої виплати в кінці угоди (GMFV). Запозичення грошей на оплату GMFV та зберігання автомобіля зазвичай дає вам щомісячний платіж, що є набагато дешевшим, ніж повторний запуск нового PCP з новим автомобілем, тому ви майже завжди робите власника, щоб замінити його іншим автомобілем. З цієї причини виробники і торговці люблять PCP, тому що завдяки цьому ви повертаєтеся кожні 3 роки, а не за 5-10 років!

Що таке купівля оренди?

LP – це гібрид між HP та PCP. У вас є депозит і низькі щомісячні платежі, такі як PCP, з великим остаточним платежем після закінчення контракту. Однак, на відміну від PCP, цей остаточний платіж (часто називається балон) не гарантується. Це означає, що якщо ваш автомобіль коштує менше, ніж сума, що виплачується, і ви хочете продати / замінити його, вам доведеться заплатити будь-яку різницю (так званий негативний капітал), перш ніж навіть подумати про сплату депозиту за наступний автомобіль.

Прочитайте дрібний шрифт

Що абсолютно необхідно для тих, хто купує автомобіль на фінансах – це прочитати контракт і розглянути його перед підписанням. Багато людей роблять помилку, купуючи автомобіль на фінансах, а потім не можуть робити щомісячні платежі. Враховуючи те, що період фінансування може тривати протягом наступних п'яти років, дуже важливо, щоб ви уважно розглянули, що може статися у вашому житті протягом наступних п'яти років. Багато сильно фінансуються спортивні автомобілі повинні були бути повернуті, часто з серйозними фінансовими наслідками для власників через несподіваних вагітностей!

Як частина купівлі автомобіля для фінансування, ви повинні розглянути і обговорити всі доступні варіанти фінансування і реалізувати плюси і мінуси різних продуктів фінансування автомобіля, щоб переконатися, що ви приймаєте обгрунтовані рішення про свої гроші.