6 Фінансові правила пальця

Цікаво, скільки з вас є великими читачами. Ви знаєте, хто може читати книгу на тиждень або переглядати нескінченні дані та поради, які допоможуть їм розробити фінансовий план, який допоможе їм на шляху процвітання.

Однак, якщо ви подібні до більшості людей, і у вас немає часу читати книги, журнали та веб-сайти в горах (або ви відчуваєте, що робите це), ця стаття для вас. Згадуємо основні принципи «планування».

1. Правила збереження / інвестування:

Спочатку сплачуйте: спробуйте витратити не менше 10% від вашої винагороди за роботу вдома

Я впевнений, що ви бачили це правило раніше. По-перше, я прочитав його в «Найбагатшій людині Вавилону». Як ви дізнаєтеся, оплата себе на початку є найважливішим рахунком, який ви будете платити щомісяця.

Найкращий спосіб реалізації цього правила – ввести його автоматично. Вилучити з оплати 10% оплати на ваш будинок і внести депозит на окремий банківський рахунок. Якщо ваш роботодавець не дозволить вам це зробити, просто встановіть переказ між основним рахунком і рахунком "десять відсотків", який дорівнює десяти відсоткам вашої виплати.

Якщо у вас вже є добре фінансований фонд надзвичайних ситуацій і ваші короткострокові цілі фінансуються, ви можете витратити всі десять відсотків на пенсійний план. Звичайно, якщо ви відкладете 10% на пенсійний план, ви сплачуєте податок до сплати податку, що більше ніж 10% після сплати податку.

2. Короткострокове правило боргу:

Так званий "поганий" борг не повинен перевищувати 20% вашого доходу

Короткострокова заборгованість включає кредити автомобілів і студентів, а також кредитні картки та інші форми боргу. В основному все, окрім іпотеки. Ви повинні вказати всі непогашені зобов'язання та відповідні мінімальні / місячні платежі. Тепер підсумуйте мінімальну / місячну суму платежу і придумайте персонажа.

Візьміть цей номер і поділіть його на щомісячну плату за будинок.

Якщо результат перевищує 20%, у вас занадто велика заборгованість. Нові учасники ринку праці або нещодавні випускники часто мають більш високий коефіцієнт заборгованості до доходів за рахунок студентських кредитів і робочих місць на базовому рівні, який платить низьку зарплату.

Існують проблеми з компульсивними видавцями, оскільки вони витрачають кожний витрачений долар.

Ви повинні спробувати витратити не менше 20% вашої чистої зарплати на погашення неоплачених боргів. Якщо ви припините додавати сьогодні свої короткострокові борги, ви виявите, що ви можете погасити більшу частину свого короткострокового боргу десь 3-7 років.

3. Велике правило витрат на житло:

Ви повинні витратити менше 36% місячної зарплати на житло

Це правило стосується головним чином домовласників, але якщо ви орендуєте і витратите більше 36% вашої щомісячної орендної плати, ви живете в Нью-Йорку або Сан-Франциско, і настав час знайти нове місце. Або це, або знайдіть іншого сусіда по кімнаті.

Чому 36%?

Банки люблять бачити, що вартість щомісячного погашення іпотеки, податків, страхування та комунальних послуг не буде перевантажена вашими фінансами.

Коротше кажучи, вони обчислюють вартість проживання вдома і знають, що якщо ви перевищуєте 36% вартості житла, ви, напевно, вкусить більше, ніж можете жувати.

Незалежно від поточних відсотків, ми прагнемо скоротити ці відсотки з часом. Тільки тому, що банк готовий позичити вам до 28 відсотків вашого щомісячного валового доходу, це не означає, що ви повинні позичити достатньо грошей, щоб купити будинок.

Чим менше ви позичаєте, тим швидше ви повертаєте гроші, і чим більше ваш щомісячний грошовий потік (тому що ви витрачаєте менше на іпотеку). Чим менше ви витрачаєте щомісяця, тим більше вам доведеться інвестувати в майбутнє.

4. Правило евакуації для виходу на пенсію:

Вам потрібно заощадити приблизно 20 разів щорічного валового доходу, щоб вийти на пенсію

Є багато калькуляторів і електронних таблиць в Інтернеті (у мене також є один), які ви можете використовувати, щоб дізнатися, скільки вам доведеться вийти на пенсію. Я ніколи не зустрічаю тих, хто має терпіння, щоб заповнити одну з них і займає всього дві хвилини! Рішенням є те, що автор Роберт Шеард називає моделлю двадцяти факторів.

По суті, формула:

Фінансова незалежність = вимога річного доходу X 20

Формула базується на двох століттях прибутків на фондовому ринку та фактичній нормі прибутку (5% річних), що можна очікувати після сплати податків, витрат та інфляції.

Якщо у вас є 20 разів більше річної виручки, це означає, що якщо у вас є 5% оплачуваної ставки на рік з вашого гніздового яйця і очікувана щорічна 5% прибутку від інвестицій, ви ніколи не закінчаться гроші.

Чи не набагато легше помножити свій валовий дохід на 20, ніж заповнити один з цих онлайн-калькуляторів? Я так і думав. Давайте рухатися далі.

5. Правило страхування:

Ви повинні мати принаймні політику, що дорівнює щонайменше від п'яти до восьми разів вашого річного доходу.

Деякі планувальники пропонують навіть більш ніж п'ять-вісім разів ваш річний дохід, як рівень покриття ви повинні мати. Я пропоную вам розібратися у фінансовому будинку, що означає комбіновану заяву про власний капітал і звіт про рух грошових коштів, і поговоріть з хорошим страховим агентом щодо ваших потреб.

Він чи вона зможе провести вас через різні варіанти. Як і у випадку фінансового планування, запитайте їх, як вони отримують винагороду за забезпечення чесності у наданні консультацій.

Слід пам'ятати, що цей чинник або принцип може бути значно вищим, залежно від кількості років доходу, який необхідно замінити. Найвищим "фактором", який я бачив, є множення річного доходу після оподаткування на 20.

Цікаво, що це те ж саме, що і вищезазначений принцип. Тут не випадково. Якби ви були мертві і хотіли бути впевненими, що ваші сім'ї продовжуватимуть отримувати саме те, що ви приносите додому кожного місяця, їм доведеться повністю замінити ваш дохід назавжди. Згідно з моделлю «Двадцяти факторів», достатньо мати страховий поліс із щонайменше 20 разів річного доходу.

6. Принцип благодійності:

Дайте щонайменше 10% щомісячної зарплати.

Більшість з нас вважає, що грошей не вистачає. Ми живемо в стані дефіциту, а не в стані достатку. Ми вважаємо, що якщо ми розподілимо десять відсотків нашого доходу щороку, ми не зможемо звести кінці з кінцями або дозволити собі гідну пенсію.

Я розумію страхи, але якщо ви поставите попередні п'ять правил великого пальця, ви не повинні занадто турбуватися про те, щоб звести кінці з кінцями. Дозвольте мені пояснити.

Журналіст Скотт Бернс у своїй статті під назвою "Подивіться на повернення" проаналізував суму грошей, яку ви повинні було б зберегти, щоб ви не закінчилися гроші до смерті, вважаючи, що ми вийшли на пенсію у віці 65 років. Висновок полягає в тому, що нам доведеться заощаджувати 34% нашого доходу, якщо плануємо прожити ще 20 років після виходу на пенсію. Аналіз передбачав, що ми не отримаємо віддачу від наших інвестицій.

Але ви будете щось заробляти на своїх інвестиціях, чи не так? Звичайно, ви. Бернс показує, що чим вищий прибуток від інвестицій, тим менше потрібно врятувати.

34% доходу, який молоді люди повинні зберегти сьогодні, якщо вони не роблять жодного прибутку, впаде до 25%, якщо вони досягнуть історичного 2-відсоткового реального прибутку від своїх облігацій.

Це падає до 15 відсотків, якщо вони заробляють на 5 відсотків реального прибутку, що, ймовірно, досягне 60/40 портфеля акцій / облігацій.

Це знижується до 9 відсотків доходу, якщо вони заробляють 7 відсотків реального доходу на звичайні акції.

Ви відкладаєте 10% своїх грошей (платите собі перше правило), і після погашення короткострокових боргів ви отримаєте додаткові 20% вашої заробітної плати, звільненої за мудрі інвестиції. Насправді, якщо ви відкладете відкладені податки, ви покладете більше 10% вашої чистої оплати на кожний період оплати, але чому ви розділите свої волосся.

Коротше кажучи, у вас є більше, ніж ви думаєте.

Дайте собі трохи і подивіться, наскільки малий ваш рівень життя. Звичайно, ви будете почувати себе краще про себе і допомагати іншим у цьому процесі. Не дивно, що це моє улюблене правило.